Os credores usam as pontuações de crédito para determinar quem se qualifica para um empréstimo ou cartão de crédito e a que taxa de juros(Imagem: Getty)
Nossa pontuação de crédito se tornou o fator determinante de nossas vidas financeiras, e não estamos apenas falando sobre como solicitar uma hipoteca, um empréstimo pessoal ou um carro para financiar - pode até controlar se você possui um telefone celular ou não.
Uma nova pesquisa descobriu como milhares de britânicos em todo o Reino Unido desconhecem completamente que estão sendo julgados quando se trata de extensões de cheque especial, pagamento de contas domésticas e até mesmo aluguel de um apartamento.
E isso se estende a prestações mensais de prêmios de seguro, débitos diretos mensais e débitos diretos mensais de eletricidade - com mais da metade da população admitindo que não sabia que o irmão mais velho estava verificando sua confiabilidade, de acordo com o Amigo Loans.
Mais seriamente, uma em cada cinco pessoas não está ciente de que seu crédito foi verificado ao solicitar uma hipoteca, o que significa que eles podem não apenas ser recusados, mas também podem prejudicar sua pontuação de crédito, tornando ainda mais difícil encontrar uma aceitação de hipoteca - e mais caro .
As dez principais transações financeiras que as pessoas não sabem que estão sendo verificadas no crédito
Prestações mensais do seguro - 63%
Pagamento de débito direto de gás - 56%
Pagamento por débito direto de eletricidade - 56%
Aluguel de apartamento - 50%
Contrato mensal de telefonia móvel - 37%
Prorrogação de cheque especial - 49%
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Cartões da loja - 42%
Finanças de varejo - 37%
Financiamento de automóveis - 27%
Empréstimo pessoal - 24%
Revelando a lista completa de transações financeiras que as pessoas não sabiam que estavam sendo verificadas no crédito, o Amigo Loans descobriu o aluguel de um apartamento ou uma casa, o pedido de extensão de cheque especial, a retirada de um cartão de loja e até um empréstimo pessoal entre os maiores choques.
' Milhares de pessoas estão completamente alheias ao fato de que grandes instituições estão verificando sua confiabilidade. Os dias em que você só seria verificado para uma hipoteca ou um empréstimo já se foram.
'O que é realmente preocupante é que as pessoas podem estar destruindo inadvertidamente sua própria pontuação de crédito e, como resultado, podem estar fechando a porta para os sonhos da vida, como a casa própria', explica Glen Crawford, CEO da Amigo Loans.
Serviço de melhoria de crédito Melhorador de crédito analisou a taxa de juros típica que um mutuário poderia garantir - dependendo de sua pontuação de crédito - em um empréstimo pessoal de £ 5.000 pago em 36 meses.
Tomar um empréstimo com crédito ruim pode resultar no pagamento de milhares em taxas de juros
Um mutuário com uma pontuação de crédito 'Excelente', entre 961 - 999, poderia garantir uma taxa típica de 3,8% APR, com pagamentos de juros mensais de £ 8,14 e juros totais pagos ao longo da duração do empréstimo de £ 293,08.
No entanto, alguém com uma pontuação 'Muito ruim', entre 0 - 560, pode normalmente garantir uma APR de 79,4%, com pagamentos de juros mensais de £ 162,96 por mês, e juros totais pagos de £ 5.866,60 ao longo de três anos. Isso é um interesse de £ 5.573,52 de dar água nos olhos a mais.
Hannah Maundrell, editora-chefe Money.co.uk comentários: 'Uma pontuação de crédito decente é a chave para conseguir emprestar sem pagar uma quantia horrível em juros e pode aumentar ou diminuir sua chance de ser aprovado para um negócio de que você precisa.
'Se você não for cuidadoso com sua pontuação de crédito, poderá prejudicar seriamente suas chances de ser aceito. Não se trata apenas de grandes coisas, obter um contrato móvel de pagamento mensal ou dividir o custo do seguro, tudo depende de você ter um histórico de crédito que parece confiável, então você precisa agir com cuidado.
'Contravenções de crédito podem permanecer em seu registro por até 6 anos, portanto, um erro pode custar muito caro. Não entre em pânico se você simplesmente perdeu um pagamento, fale com a empresa que você deve o mais rápido possível, pois eles podem não ter notificado a agência de crédito ainda - eles nem sempre fazem isso imediatamente, então vale a pena tentar.
'Pode ser um telefonema rápido e o pagamento imediato evita que você tenha problemas de crédito que persistirão por anos.'
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'As pontuações de crédito são uma pontuação numérica em uma escala móvel. Quanto mais alta a sua pontuação, menos arriscado você é considerado ', explicam os especialistas da Experian.
Isso não significa que se você tiver uma pontuação mais baixa, não receberá crédito - significa apenas que os termos do seu contrato de crédito podem ser menos favoráveis do que aqueles com uma pontuação mais alta, por exemplo, você pode receber um limite de crédito baixo ou cobrou uma taxa de juros mais elevada.
A pontuação de crédito não é imutável. É uma entidade em constante mudança e quando seu comportamento financeiro muda, o mesmo ocorre com sua pontuação de crédito. Se você administrar suas finanças com responsabilidade e não demonstrar dependência de crédito, é provável que seja visto por outros credores como uma aposta segura para um novo crédito.
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Por exemplo, uma pontuação de crédito Experian estará entre 0 e 999. Uma pontuação de crédito muito baixa é considerada qualquer coisa abaixo de 560 - enquanto uma pontuação excelente é superior a 961.
Uma pontuação de crédito danificada pode afetar gravemente a capacidade de um indivíduo de tomar emprestado de um credor, especialmente uma hipoteca. Se sua pontuação de crédito for baixa, isso indica que você é menos confiável quando se trata de pagar um empréstimo.
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Há uma série de agências de referência principais que permitem que as pessoas verifiquem sua pontuação antes de solicitar crédito, incluindo; Equifax , Experian , Callcredit , ClearScore , Anjo de crédito e Noddle .
Essas agências de referência de crédito armazenam dados sobre as atividades financeiras de milhões de britânicos. Eles ganham dinheiro cobrando de empresas, como bancos, para pesquisar esses arquivos quando as pessoas solicitam empréstimos, cartões de crédito, hipotecas e assim por diante.
No entanto, eles também oferecem a você a chance de ver seu relatório e corrigir ou contestar quaisquer imprecisões, por exemplo, uma mudança de endereço, o que pode economizar uma fortuna em custos extras no futuro.
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É mais vital do que nunca que você verifique seu registro de crédito, entenda o que afeta sua pontuação de crédito e, em seguida, faça com que seja o mais limpo possível. Isso lhe dará uma chance de lutar para obter essa hipoteca, empréstimo ou Cartão de crédito - e com a melhor taxa.
A pesquisa da CreditExpert mostra que oito em cada dez de nós acreditam que não ter sucesso com um credor prejudicará a pontuação dos outros. Embora uma 'pegada' das pesquisas dos credores seja registrada, o fato de eles terem recusado seu crédito não é. Mas se você se inscrever rapidamente em outro lugar, muitas pegadas farão com que soem o alarme de que você está em dificuldades financeiras.
Cerca de um quarto das pessoas acredita que perder o pagamento da hipoteca ou do cartão de crédito não terá impacto em sua classificação de crédito - mas esses são dois dos maiores fatores negativos em uma classificação de crédito.
5 etapas para melhorar sua pontuação de crédito
Uma maneira de melhorar sua pontuação é tirar um Cartão de crédito e fazer pagamentos regulares.
Você precisa construir um histórico de uso do cartão e fazer pagamentos em dia TODOS os meses. Reembolsar o saldo a cada mês para aumentar sua pontuação sem pagar juros.
Por exemplo, compre gasolina com ele uma vez por mês e pague a conta integralmente.
Certifique-se de estar registrado no Caderno Eleitoral em seu endereço atual. Se você não for, isso pode causar atrasos na solicitação de crédito, e algumas empresas podem recusá-lo se não puderem confirmar onde você mora.
Certifique-se de que todas as informações do seu relatório de crédito sejam totalmente precisas e atualizadas. Disputa se não for.
Se você já teve problemas de crédito anteriores e ocorreram circunstâncias especiais, como perda do emprego, luto familiar, etc., explique isso em seu relatório adicionando um aviso de correção para quaisquer pagamentos atrasados deste período.
Se você tinha vínculos financeiros com outras pessoas que não são mais relevantes (como um ex-parceiro), peça que sejam removidos de seus registros.
Feche contas que você não usa mais. Uma grande quantidade de crédito não utilizado que você pode acessar sem mais verificações pode afetar negativamente sua classificação. Também pode torná-lo mais vulnerável a fraudes.
Laços financeiros, como uma hipoteca conjunta ou uma conta bancária com um parceiro, aparecerão em seu relatório de crédito como uma ‘associação’ para sua outra metade, explica James Jones, Chefe de Assuntos do Consumidor da Experian. Estar vinculado a outra pessoa significa que a classificação de crédito dela pode afetar a sua. 'Se você ainda está financeiramente vinculado a um parceiro anterior, mas sabe que já tem um link, entre em contato com as agências de referência de crédito para que as associações sejam canceladas', acrescenta.
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