Posso obter uma hipoteca com crédito ruim? Explicação de como você pode contrair um empréstimo hipotecário com uma pontuação de crédito ruim

Comprar uma casa é difícil. Mesmo depois de juntar milhares de libras para um depósito, você precisa convencer um banco ou sociedade de crédito imobiliário a lhe emprestar várias vezes para cobrir o restante do preço de compra.

Mesmo as pessoas com históricos de crédito perfeitos podem tropeçar enquanto os credores examinam seus extratos bancários para ver se eles estão acessíveis e procuram qualquer coisa que considerem uma 'bandeira vermelha'.

Também ouvimos falar de pessoas rejeitadas porque nunca estiveram em dívida - portanto, apesar de seu orçamento cuidadoso mantê-los fora do vermelho, o credor não tinha nenhuma evidência de como eles reagiriam ao emprestar dinheiro.

Mas isso não significa que as pessoas com um histórico de crédito menos do que perfeito devam abandonar o sonho de ter uma casa própria.

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O que você precisa saber sobre hipotecas

O que você precisa fazer para obter uma hipoteca com crédito ruim

'Não desista ainda,' Dominik Lipnicki, consultor de hipotecas da Suas decisões de hipoteca , explicado quando perguntamos a ele como você poderia fazer isso.

'Os critérios de cada credor são ligeiramente diferentes e com mais de uma centena de credores no mercado hipotecário do Reino Unido, realmente vale a pena buscar aconselhamento independente.

'O que um credor pode considerar inaceitável, outro pode ficar satisfeito.'

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Em casos extremos, e se você precisar de acesso ao financiamento rapidamente, pode valer a pena considerar uma hipoteca de 'crédito adverso'.

Credores especializados, como Precise Mortgages, Platform e Kensington, aceitam falhas no histórico de crédito, no entanto, as taxas de juros em seus negócios serão mais altas.

Se você está considerando um desses empréstimos, converse com um consultor financeiro independente para descobrir se é uma opção financeiramente viável a longo prazo. Você pode procure por um perto de você aqui .

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Tudo o que você precisa saber sobre relatórios de crédito

Crédito ruim não é vitalício - ou potencialmente até mesmo o resto da semana

A outra coisa a ter em mente é que a pontuação de crédito muda.

E isso significa que se você não conseguir encontrar um credor disposto a lhe oferecer uma hipoteca agora, se você agir agora, poderá consertá-lo.

“A maioria dos problemas de crédito adversos podem ser corrigidos”, disse Lipnicki.

'Se você ainda não fez isso, o primeiro passo é obter seu relatório de crédito e ver o que realmente está lá.

'Você pode ir a provedores como Noddle para um relatório gratuito e outros como Equifax e Experian oferecerá um teste gratuito de 30 dias. Se as informações no arquivo de crédito forem falsas ou injustas, você deve contestar com essa empresa em particular, pois os erros são mais comuns do que você imagina. '

Na verdade, apenas esperar pode ser suficiente, desde que você mantenha seus pagamentos.

'A maioria dos pagamentos atrasados ​​ou perdidos desaparecerá do arquivo depois de um tempo, mas isso levará mais tempo em dívidas garantidas, como uma hipoteca. Acórdãos do Tribunal de Comarca (CCJs) e Arranjos Voluntários Individuais (IVAs), bem como falências canceladas são mais sérios, mas mesmo estes a tempo não o impedirão de obter uma hipoteca ', disse Lipnicki.

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Os segredos para subir na escada da habitação

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Outro ponto a lembrar é que quanto maior for o seu depósito, mais opções você tem - o que significa uma melhor chance de encontrar alguém disposto a emprestar para você.

'Quanto maior o depósito, mais opções você terá, pois os credores o perceberão como um risco menor. Se você puder economizar um depósito de 20%, o mercado realmente se expandirá e você terá mais opções e taxas mais baratas ', disse Lipnicki.

'Tenha em mente, entretanto, que outros custos devem ser considerados, tais como custos de transmissão, taxas de avaliação, bem como imposto de selo.'

5 esquemas para ajudá-lo a comprar mais rápido

(Imagem: Getty)

Além de economizar mais, há ajuda disponível para aumentar suas chances de subir na escada da propriedade, vale a pena conferir.

Aqui estão 5 dos maiores no momento.

1. Ajude a comprar

Você deve ter visto outdoors e pôsteres promovendo & apos; Help to Buy & apos; - mas o que exatamente é?

Este esquema tem dois lados - Ajuda para Comprar: Propriedade Compartilhada e Ajuda para Comprar: Empréstimo de Capital.

A parte de capital foi lançada em 2013 e está disponível até 2020.

Está aberto tanto para compradores de primeira viagem quanto para homensovers - mas é restrito a casas recém-construídas. Sob esta parte do esquema, o comprador só é obrigado a levantar 5% do valor da propriedade como um depósito.

O governo então lhe emprestará até 20% do valor de uma propriedade na forma de um 'empréstimo de capital'. O saldo remanescente pode então ser complementado por meio de uma hipoteca.

O que você deveria saber:

• Help to Buy cobre novas propriedades de construção avaliadas em £ 600.000 apenas

• Vai durar até 2020

• Não há juros a pagar nos primeiros 5 anos

• No ano 6, os juros (conhecidos como & apos; taxa de empréstimo & apos;) começam a chegar a 1,75%

• Quando vier vender a sua casa, o Governo vai retomar a sua quota de 20%.

A ideia com a ajuda para comprar um empréstimo de capital é que, como você está pedindo apenas 75% do credor hipotecário, as taxas serão mais baratas do que em uma hipoteca de 95%.

Mas não presuma que é sempre o caso. Consulte o nosso guia explicado sobre hipotecas do comprador pela primeira vez.

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ISAs explicado

2. Ajuda para comprar ISAs

Surpreendentemente, isso não tem nada a ver com os esquemas de ajuda para comprar. Em vez disso, eles são um plano de poupança livre de impostos para aqueles que estão fazendo um depósito.

Você pode começar um com £ 1.000 e economizar £ 200 por mês para um depósito e, eventualmente, ganhar um bônus do governo de 25% do valor que você economizou, até o máximo de £ 3.000.

Empresas como Virgin Money, Buckinghamshire e Nationwide estão pagando cerca de 2% em seus ISAs de ajuda para comprar, enquanto o Barclays oferece 2,53%.

Um aviso - você não recebe o dinheiro do governo. Em vez disso, é entregue ao seu credor como parte de um depósito através do seu advogado quando você troca contratos.

Se você decidir não prosseguir com a compra de uma casa, não receberá a ajuda do governo.

3. Direito de compra

(Imagem: Axiom RM)

Inquilinos na Inglaterra, País de Gales e Irlanda do Norte que alugam uma casa no conselho local podem comprar a casa com desconto.

Você precisará ter alugado por pelo menos três anos e pode haver outras condições de qualificação, que você precisará verificar com seu próprio conselho.

O esquema está sendo estendido para incluir inquilinos de associações de habitação na Inglaterra.

Para mais informações visite righttobuy.gov.uk.

4. Propriedade compartilhada

(Imagem: Getty)

Isso ocorre quando você compra apenas parte de uma casa do município ou de uma associação de habitação e aluga a parte restante.

Você precisará de uma hipoteca para sua ação, que pode ser entre um quarto e três quartos do valor da casa.

Você então paga o aluguel da ação restante e tem a opção de comprar uma ação maior posteriormente. É uma ótima maneira de dar pequenos passos na escada da habitação.

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Saiba mais visitando moneyadviceservice.org.uk.

5. ISA vitalício

(Imagem: Getty)

O novo do governo ISA vitalício já foi lançado - um esquema projetado para impulsionar os novos compradores e aqueles que poupam para a aposentadoria. Eventualmente, ele substituirá a ajuda para comprar o ISA.

A conta oferece um bônus livre de impostos de até £ 1.000 por ano (25% de suas economias) para comprar sua primeira casa ou economizar para sua pensão - mas você deve ter 40 anos ou menos para se qualificar.

Você pode guardar até £ 4.000 por ano. O Governo irá então aumentar os rendimentos em 25p por cada £ 1 economizado até esse montante no final de cada ano fiscal.

Se você for um comprador pela primeira vez, poderá optar por usar suas economias como um depósito em uma propriedade de até £ 450.000.

Mas, há um problema, apenas um banco está oferecendo uma como uma conta de poupança tradicional, embora muitos ofereçam como uma conta de ações e ações.

Embora choques e ações freqüentemente produzam um melhor retorno ao longo de alguns anos do que as economias tradicionais, isso o deixa sob o risco de uma quebra do mercado justamente quando você precisa sacar seu dinheiro para comprar uma casa.

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