Perigosamente atraente - por que você precisa ficar bem longe do novo ISA vitalício

O ISA vitalício pode ser perigoso para a sua riqueza

Faltam menos de duas semanas para o lançamento do principal esquema de poupança do governo, o ISA vitalício, e parece que será um aborto úmido.

Apenas um nome de rua, Skipton, confirmou que oferecerá a conta polêmica - mas não até junho - junto com um punhado de firmas de investimento.

Alguns grandes nomes, incluindo Nationwide, dizem que não vão oferecer LISAs porque são muito complexos.

Muitos especialistas do setor estão prevendo que isso pode se transformar no próximo fiasco financeiro de vendas erradas.

Os enormes problemas com isso

Pode funcionar para economias domésticas

Combinar a poupança com o depósito da casa e a sua pensão é perigoso. São duas metas de economia totalmente distintas - e devem permanecer assim.

O produto LISA é confuso e deixa as pessoas em risco de acabar sem um fundo de pensão ou com pouquíssimas economias para custear a velhice.

O ex-ministro das pensões Ros Altmann condenou o esquema como um cavalo de Tróia que pode destruir as perspectivas de aposentadoria dos jovens.

É um produto perigoso que pode induzir as pessoas a comprar algo que não é certo para elas ', disse ela.

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'É muito complicado e há uma grande penalidade se você sacar dinheiro muito cedo - tornando-o inadequado para quem está economizando com a ideia de sacar seu dinheiro em algum momento.

O que é oferecido e por que é importante

Dinheiro grátis que te deixa pior (Imagem: Getty)

O ISA vitalício é uma conta flexível e isenta de impostos que permite que os jovens de 18 a 39 anos economizem para a primeira casa e / ou acumulem economias de pensão para ter acesso aos 60 anos.

A partir de 6 de abril, você pode economizar até £ 4.000 por ano e o governo complementa a economia com um bônus de 25%, até a idade de 50 anos.

Economize até o máximo de £ 4.000 e você receberá uma recarga anual de £ 1.000. Comece a economizar aos 18 anos e poderá receber até £ 32.000 do governo.

Parece um acéfalo, mas há um problema. Você será atingido por uma penalidade de cancelamento de 25% sobre o valor total retirado se acessar o dinheiro antes dos 60 anos de idade ou por qualquer outro motivo que não a compra de uma casa ou doença terminal.

Mais problemas

Quem diria que dinheiro grátis tem um custo tão alto

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Existem outras preocupações importantes. Quando alguém juntar os fundos para o depósito de uma casa, pode ser tarde demais para começar a acumular a poupança para a aposentadoria.

E as pessoas podem ficar tentadas a optar por não receber as pensões do local de trabalho.

Ros Altmann acrescentou: O bônus de 25% na LISA funciona exatamente da mesma forma que a redução de impostos de 20% que as pessoas recebem na poupança para aposentadoria.

“Mas esse aumento generoso na poupança e a maior flexibilidade da LISA podem significar um grande risco de os mais jovens optarem por não receber as aposentadorias por inscrição automática no local de trabalho e por perderem as contribuições de seus empregadores.

A mensagem básica é esta: se quem está vendendo um ISA vitalício não se certificou de que você não tenha uma opção melhor de economizar para uma pensão, você corre o risco de comprar mal. E o vendedor corre o risco de vender mal.

Quase qualquer pessoa terá uma pensão melhor - exceto aqueles com avós ricos que podem pagar £ 4.000 por ano para que seus netos possam receber o generoso bônus do governo.

A LISA é um truque de gente rica. É realmente assim que o governo deveria gastar dinheiro quando está fazendo cortes de impostos em outro lugar?

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Compreendendo as pensões

Uma vida inteira é muito tempo no mundo da poupança, e uma resposta tão sem brilho dos grandes bancos à oferta de LISAs pode significar que eles não existirão por tanto tempo, deixando os poupadores no caos.

Os fundos fiduciários para crianças foram outra iniciativa de poupança do governo com um impulso para encorajar as pessoas a poupar. Mas o sistema era muito complexo para os pais.

A ajuda do governo desapareceu, deixando crianças com contas que pagam taxas irrisórias, já que os bancos não querem mais operar em um mercado redundante.