O comprador pela primeira vez que começou a economizar £ 11k em um depósito de 15 explica como funciona o Help to Buy

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Sam Legg, 19, comprou sua primeira propriedade em Melton Mowbray, Leicestershire, em setembro passado.

Sam Legg, 19, e sua namorada [foto] agora vivem felizes em sua nova casa(Imagem: NEWSAMPix)



Um comprador de primeira viagem que usou o esquema de Ajuda para Comprar do governo para subir na escada com £ 11.000 em economias explicou como o esquema funciona do início ao fim - e por que ele pretende estar fora da propriedade dentro de cinco anos.



Sam Legg, 19, comprou sua primeira propriedade em Melton Mowbray, Leicestershire, em setembro passado.



O comprador - a 300.000ª pessoa a usar o esquema - trabalha como empreiteiro agrícola desde os 15 anos de idade.

Ele disse que tem economizado para comprar sua própria casa desde o dia em que começou a trabalhar - e como resultado conseguiu guardar £ 11.000.

Mas ele diz que salvar não assumiu o controle de sua vida.



Sam, que é a 300.000ª pessoa a usar o esquema, está economizando para um depósito desde os 15 anos de idade

Sam, que é a 300.000ª pessoa a usar o esquema, está economizando para um depósito desde os 15 anos de idade (Imagem: NEWSAMPix)

Meu depósito foi de £ 11.000. Levei quatro anos para economizar essa quantia ', disse ele ao The NEWSAM.



Economizar foi difícil, você não tem todo o seu dinheiro para você, é difícil equilibrar tudo a cada mês.

'Mas porque eu me distanciei, não tive que fazer grandes sacrifícios. Eu ganhei dinheiro e economizei desde os 15 anos ”, acrescentou.

Depois de seis meses procurando uma casa em setembro passado, Sam visitou um novo empreendimento em um pequeno vilarejo nos arredores de Leicestershire e se apaixonou pela casa.

A propriedade era uma casa geminada de dois quartos à venda por £ 185.000.

Comprando sozinho, ele percebeu que o melhor primeiro passo seria falar com um corretor de hipotecas que poderia aconselhá-lo sobre se ele teria condições de pagar pelo imóvel.

Sempre soube que não queria gastar mais de £ 200.000 em uma casa, disse ele. Mas também sabia que queria uma casa.

Sam, que já havia pesquisado Help to Buy - que permite aos compradores de primeira viagem comprar novas construções com um depósito de 5% - falou com os organizadores no dia da abertura e explicou que queria comprar uma das casas.

Eles me encaminharam para um corretor de hipotecas que fez algumas contas e, em seguida, solicitou minha hipoteca e o formulário de Ajuda para comprar para ver se eu me qualificaria para o esquema ', disse ele.

Sam foi instruído a colocar uma taxa de reserva de £ 250 na propriedade para retirá-la do mercado - apesar das obras não serem concluídas nos próximos dois meses.

Para uma pessoa não acadêmica, achei muito simples e fácil de fazer, disse Sam, falando sobre todo o processo.

Solicitei minha hipoteca por meio de um corretor. Demorou cerca de um mês para descobrir se eu tinha sido aceito. Ele simultaneamente fez meu aplicativo Help to Buy.

Todo o processo envolveu muita papelada. Além dos documentos de reserva, você precisa de recibos de pagamento, extratos bancários e identidade para comprovar quem você é. Demorou vários meses. '

Sam agora paga £ 430 por mês para sua hipoteca e uma taxa de £ 1 por mês como parte de seu aplicativo Help to Buy.

Ele diz que planeja se mudar dentro de cinco anos para evitar o pagamento de taxas pesadas de juros sobre o empréstimo de capital do governo.

Ajuda para comprar

O esquema Help to Buy é adequado para você?

O esquema Help to Buy é adequado para você? (Imagem: Bloomberg via Getty Images)

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O governo lançou uma nova versão reformulada do Help to Buy no início deste ano, prometendo tornar mais fácil para os compradores de primeira viagem subirem na escada.

Na versão 2021-2023, o esquema é limitado apenas aos compradores de primeira viagem, embora o valor que você pede agora esteja limitado a 1,5% vezes a média do comprador de primeira viagem naquela área.

O valor que você pode pedir emprestado é de 20% do valor da casa (ou 40% em Londres) e o empréstimo é sem juros por cinco anos.

Os depósitos continuam a começar em 5%, no entanto, agora você também precisará de uma hipoteca de pelo menos 25% ou mais para compensar o resto.

Os empréstimos sob o novo esquema também são limitados a 1,5 vezes a média do comprador inicial de uma casa naquela área.

Como resultado, os compradores no Nordeste só terão direito à ajuda em casas com valor inferior a £ 186.100, enquanto os do Sudeste ficarão limitados a propriedades com valor inferior a £ 437.600.

O empréstimo não tem juros durante os primeiros cinco anos. Depois disso, as tarifas passam a acumular em 1,75% e sobem a cada ano em abril pelo índice de inflação do Índice de Preços ao Consumidor (IPC), mais 2%.

Há também uma taxa de administração mensal de £ 1 para o prazo total do empréstimo de capital.

Você pode pagar o empréstimo ao vender sua casa, no final do prazo, ou adicioná-lo à sua hipoteca quando chegar a hora de remortecar.

O empréstimo está garantido contra a sua casa, o que significa que se você deixar de fazer os pagamentos, a propriedade poderá ser retomada.

Os limites regionais - explicou

  1. Nordeste: £ 186.100
  2. Noroeste: £ 224.400
  3. Yorkshire e Humber: £ 228.100
  4. East Midlands: £ 261.900
  5. West Midlands: £ 255.600
  6. Leste da Inglaterra: £ 407.400
  7. Londres: £ 600.000
  8. Sudeste: £ 437.600
  9. Sudoeste: £ 349.000

O esquema é certo para mim? As vantagens

Como a maioria dos esquemas, há prós e contras a serem considerados antes de assinar qualquer coisa

Como a maioria dos esquemas, há prós e contras a serem considerados antes de assinar qualquer coisa

Por meio do Help to Buy, não há como negar que pode ajudar a tornar a habitação mais acessível para aqueles que de outra forma não seriam capazes de subir na escada. Mas isso é certo para voce? Nós examinamos os prós do esquema abaixo.

1. Você não precisa economizar por anos

Por meio do empréstimo de capital, o esquema Help to Buy permite que você compre uma casa com uma hipoteca menor, mesmo que você tenha um depósito de apenas 5%.

Por exemplo, em vez de ser limitada a uma hipoteca de 95%, se você usar o Help to Buy para acessar um empréstimo de 20% (ou 40% em Londres), sua hipoteca será de apenas 75% ou 55% do valor da propriedade.

2. Seu empréstimo é sem juros por cinco anos

Com um período de empréstimo sem juros, os compradores têm um pouco de espaço para respirar antes de terem de encontrar o dinheiro para pagar o governo.

Lembre-se, porém, de que, durante esse período, você ainda pagará juros sobre a hipoteca. Quanto depende do tipo de hipoteca que você fez e do custo da sua casa.

3. Você acabará pagando uma taxa de juros inicial de 1,75%

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Você começará a pagar juros sobre seu empréstimo no sexto ano após retirá-lo.

No entanto, após o sexto ano, a taxa de juros aumentará a cada ano pela taxa de inflação mais 1%. Dependendo de como a inflação afeta as taxas de juros, você pode se ver pagando muito mais do que esperava.

5. Você pode pagar o dinheiro de volta mais cedo

Se você obtiver um aumento salarial, por exemplo, poderá começar a pagar a dívida com o governo mais cedo por meio do Help to Buy.

Isso é chamado de escada, e significa que você paga uma parte do empréstimo, no valor de pelo menos 10% do valor atual da sua casa, ou até mesmo paga o empréstimo integralmente.

Para fazer isso, você precisará pagar uma taxa de £ 200 e, em alguns casos, terá que providenciar e pagar por uma avaliação.

6. Aluguel de pimenta

O aluguel da terra agora está limitado ao novo esquema, o que significa que só aumentará uma quantia em grãos de pimenta a cada ano. Isso afeta principalmente os compradores de apartamentos arrendados.

Quais são as desvantagens?

O interesse pode começar a aumentar rapidamente quando seu mandato de cinco anos terminar

O interesse pode começar a aumentar rapidamente quando seu mandato de cinco anos terminar (Imagem: Getty Images)

Cerca de 300.000 pessoas no Reino Unido já compraram casas usando o esquema de empréstimo Help to Buy do ex-chanceler George Osborne.

Mas há algumas falhas - por exemplo, o esquema é limitado apenas a casas recém-construídas.

Então, depois de cinco anos sem taxas, o comprador deve começar a pagar juros sobre o empréstimo a 1,75% no primeiro ano, aumentando a inflação do RPI mais 1% ao ano até que o empréstimo seja liquidado.

A TAEG média assumida pelo esquema é de 5,2%. Para contextualizar, observe que a Virgin oferece uma hipoteca de taxa fixa de dez anos a 2,7%.

Tem mais. O empréstimo é um empréstimo de capital, então o que deve ser devolvido é uma porcentagem do valor da casa no ponto de venda. Isso significa que se você emprestou £ 40.000 para comprar uma casa por £ 200.000 (20%) e o valor aumentar para £ 400.000, você terá que pagar £ 80.000.

A Autoridade de Conduta Financeira também alertou anteriormente que o esquema poderia deixar os mutuários mais expostos a quaisquer mudanças nas condições econômicas.

Dizia o seguinte: Um mercado imobiliário estagnado, combinado com o 'prêmio de nova construção', poderia ver um número reduzido de opções de recompra em relação a uma propriedade que não é do Help to Buy.

Eles também têm maior probabilidade de enfrentar patrimônio líquido negativo se os preços dos imóveis começarem a cair.

As novas construções podem cair substancialmente em valor depois que o comprador se mudou, o que significa que o consumidor está imediatamente sob maior risco de patrimônio líquido negativo.

Existem algumas outras falhas que você deve conhecer.

1. Porcentagens

Seu empréstimo é baseado em uma porcentagem do valor da sua casa, que pode mudar conforme o mercado imobiliário flutua.

Portanto, se o valor da sua casa aumentar, você deverá pagar mais do que o governo inicialmente lhe emprestou - não exatamente o que você pediu emprestado.

Por exemplo, se você fez um empréstimo de capital de 20% da Ajuda para Comprar em uma propriedade no valor de £ 180.000, esse empréstimo valeria £ 36.000. No entanto, se, quando for vendê-la, o valor de sua casa aumentar para £ 200.000, você terá de pagar £ 40.000 (20% de £ 200.000).

2. Seu empréstimo ficará mais caro

Após o término do período de cinco anos sem juros, você pagará juros adicionais de 1,75% no sexto ano após a obtenção do empréstimo. Depois disso, suas taxas de juros aumentarão com base no Índice de Preços de Varejo (RPI), mais 1%.

3. Nem todos os bancos estão a bordo

As hipotecas Help to Buy, que geralmente são mais generosas do que as hipotecas típicas, não são oferecidas por todos os credores e alguns têm critérios mais rígidos a seguir - como restrições a unidades comerciais em blocos recém-construídos.

Um corretor pode ajudá-lo a pesar suas opções.

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4. Pode ser difícil remortgage

Help to Buy também pode causar problemas quando você deseja remortgage. Isso ocorre porque muitos acordos de remortgage estão disponíveis apenas para aqueles que pagaram seu empréstimo de capital - no entanto, dizendo isso, os credores estão lentamente relaxando suas restrições para os compradores que se aproximam do final de seu prazo.

O esquema Help to Buy também cobra uma taxa fixa de £ 115 para remortgage.

5. Ajuda para comprar está disponível apenas em casas novas construídas

O esquema Help to Buy é limitado a novas propriedades construídas, portanto, se você quiser fazer uma hipoteca de uma propriedade mais antiga, terá que fazer um depósito maior.

6. Você precisa de permissão para fazer melhorias

Se você quiser fazer melhorias em uma propriedade que comprou usando um empréstimo de capital da Help to Buy, precisará receber permissão antes de prosseguir e pagar uma alteração de administrador, se for em frente.

7. Você pode ficar preso em patrimônio líquido negativo

Muitos especialistas acreditam que as casas no esquema Help to Buy estão superfaturadas, o que acarreta muitos problemas.

O patrimônio líquido negativo ocorre quando o valor de mercado de uma propriedade fica abaixo do valor restante a ser pago em uma hipoteca.

Isso significa que você efetivamente deve mais do que o valor da propriedade.

Como posso solicitar um empréstimo do Help to Buy?

O esquema está disponível apenas em novas propriedades de construção

O esquema está disponível apenas em novas propriedades de construção (Imagem: Getty Images / Westend61)

Aqueles que desejam usar o esquema 2021 agora podem se inscrever para novas casas construídas - elas podem ser 'reservadas' enquanto ainda estão sendo compradas.

Para se registrar no Help to Buy e encontrar as propriedades qualificadas em sua área, você terá que entrar em contato com um agente registrado em sua área local.

Depois de encontrar uma propriedade que atenda aos critérios, talvez você precise pagar cerca de £ 500 para retirá-la do mercado.

Então, quando você tiver uma oferta aceita, você precisará passar por um agente Help to Buy para se inscrever no esquema e uma autoridade para prosseguir - o que permitirá que você conclua sua compra.

E quanto à Escócia, País de Gales e Irlanda do Norte?

Existem regras diferentes no Reino Unido.

O esquema de empréstimo de capital funciona de maneira um pouco diferente na Escócia e no País de Gales.

Na Escócia, você pode obter um empréstimo de capital de 15% sobre uma propriedade com preço de até £ 200.000. Também difere do esquema inglês porque o empréstimo é sem juros por toda a sua vida, em vez de apenas 5 anos.

No País de Gales, o empréstimo de capital cobrirá no máximo 20% do valor de uma casa nova construída no valor de até £ 300.000. Como no esquema inglês, há um período de cinco anos sem juros.

Não existe atualmente nenhum esquema de empréstimo de capital na Irlanda do Norte, embora eles ofereçam outras formas de ajuda para quem deseja comprar uma casa.

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