Conseguir uma hipoteca de 2 anos agora é uma ideia estúpida - o que você deveria fazer em vez disso

Hipotecas

Se eu tivesse pensado nisso antes(Imagem: Getty)

Quando se trata de hipotecas, os reparos de dois anos têm sido historicamente o produto mais popular no estábulo de taxa fixa, pois são mais baratos do que os negócios mais longos - o que significa pagamentos mensais mais baixos da hipoteca.



Mark Harris, da corretora, SPF Private Clients, disse: Os negócios de dois anos também têm apelo, pois dão certeza por um período de tempo sem prender o mutuário a pesadas taxas de reembolso antecipado por muito tempo.

Considerando que você pode ter presumido que optar por um acordo de dois anos era a resposta, pode ser uma surpresa descobrir que um acordo dessa duração pode não ser a melhor opção no momento.

Isso é por que.



Muito pouca diferença nas taxas entre uma correção de dois e cinco anos

Atualmente, a diferença nas taxas entre correções de dois anos e correções de cinco anos não é tão grande assim.

Por exemplo, com até 60% do valor do empréstimo (LTV), o Barclays está oferecendo uma correção de dois anos a 1,33%, enquanto o HSBC está oferecendo uma correção de cinco anos a 1,74%, de acordo com o corretor Anderson Harris. Essa é uma diferença de apenas 0,41%.

E a 80% LTV, o HSBC está oferecendo uma correção de dois anos a 1,39%. O mesmo credor também está oferecendo uma correção de cinco anos que é apenas um pouco mais cara, 1,94% - uma diferença de apenas 0,55%.



Todas essas ofertas têm uma taxa de £ 999.

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Então, como a matemática se compara?

Um mutuário com uma hipoteca de £ 200.000 exigindo um empréstimo LTV de 60% em um prazo de 25 anos pagaria £ 784 por mês em um conserto de dois anos com o Barclays a 1,33%, de acordo com Adrian Anderson do corretor, Anderson Harris.

Se eles contratassem uma solução de cinco anos - o negócio do HSBC a 1,74% - eles pagariam £ 823 por mês, disse Anderson. Isso é apenas uma diferença de £ 39 por mês para três anos extras de segurança e proteção contra aumentos nas taxas.

Mas não se trata apenas de taxas mensais - mesmo que nada tenha mudado nos próximos 5 anos, você ainda teria uma situação geral melhor com um acordo de 5 anos. Por quê? As taxas.

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Mas tirar uma nova hipoteca após dois anos, e novamente após 4 anos, significa um extra de £ 1.998 somente em taxas de produtos durante o período.

Acrescente quaisquer taxas de corretagem, taxas de avaliação, trabalho jurídico e qualquer outra coisa e você estará falando sobre custos quase idênticos - apenas com esforço extra para hipotecar novamente e risco adicional de que as taxas possam subir.

David Hollingworth, da corretora London & Country, acrescentou: Embora as correções de dois anos ainda ofereçam as taxas mais baixas, os mutuários precisam considerar o benefício de ficar por mais tempo, dado o quão competitivas as correções de médio a longo prazo são no momento.

“Certamente estamos vendo mais mutuários optando por consertar por cinco anos, já que decidem proteger o pagamento da hipoteca por mais tempo a taxas muito competitivas.

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Uma correção de cinco anos pode ser uma opção melhor a longo prazo

Você também precisa pensar se um acordo de longo prazo será uma opção melhor no longo prazo.

Hollingworth disse: Fazer um acordo de dois anos pode significar que os mutuários saem do período de taxas fixas para um ambiente de taxas mais altas. Isso poderia significar o pagamento de uma taxa de juros mais alta pelo restante do período de cinco anos pelo qual eles poderiam ter ficado presos.

Rachel Springall, da Moneyfacts, concordou que o tempo está passando sobre por quanto tempo os provedores podem manter essas taxas de hipoteca baixas.

Ela disse: Se enfrentarmos dois ou três aumentos nas taxas de juros no próximo ano, os mutuários que acabaram de se fixar em uma correção de dois anos se sentirão um pouco desanimados por não escolher uma correção de cinco anos.

Você não terá que pagar para mudar com tanta frequência com uma correção de cinco anos

Se você optar por uma solução fixa de dois anos em vez de um acordo de cinco anos, você também precisará remortgage depois de apenas dois anos - ou enfrentará o pagamento da taxa variável padrão mais alta do credor (SVR).

Anderson disse: Pode haver um custo para remortgaging - outra taxa de acordo, possivelmente uma taxa de avaliação e talvez uma taxa de corretora - dependendo de qual produto o mutuário opta.

Com uma correção de cinco anos, você não enfrentará essas taxas e transtornos novamente até 2023.

Ter que trocar de hipoteca a cada dois anos pode começar a se tornar caro - e um pouco incômodo, disse Springall.

Os custos legais e as taxas de produtos podem aumentar em breve - especialmente se você não conseguiu encontrar um negócio que ofereça economia nos custos iniciais.

A correção de cinco anos oferece maior tranquilidade

Ao mesmo tempo, com tantas incertezas econômicas em curso, uma solução de cinco anos pode parecer cada vez mais atraente, pois oferece paz de espírito por mais um tempo.

Hollingworth disse: Com a pressão ascendente sobre as taxas de hipotecas - não apenas como resultado de aumentos potenciais das taxas, mas também o fim do Esquema de Financiamento a Prazo levando a um aumento nos custos de financiamento do credor - a chance de corrigir os níveis atuais pode não ser vista novamente .

'Com a incerteza à medida que as negociações do Brexit continuam - e a inflação permanecendo acima da meta e já elevando os custos das famílias - um acordo de longo prazo pode ser apenas o cobertor de segurança de que alguns mutuários precisam.

Ishaan Malhi, do corretor de hipotecas online Trussle, acrescentou: O custo dos empréstimos deve aumentar à medida que certos subsídios bancários diminuem e as taxas de juros sobem.

'Em tal ambiente, fechar-se em um negócio fixo competitivo de cinco anos manterá seus reembolsos estáveis ​​nos próximos anos, enquanto o país enfrenta um futuro econômico cada vez mais incerto.

Aja rápido para garantir uma solução barata de cinco anos

Se você está pensando em obter uma correção competitiva de cinco anos, precisa agir mais cedo ou mais tarde, pois os mercados estão prevendo que podem haver outros dois aumentos na taxa básica neste ano.

Hollingworth disse: Isso já está começando a afetar as taxas de hipotecas e os principais credores - incluindo Halifax e Nationwide - aumentaram algumas de suas taxas fixas na semana passada.

'Não é tarde demais para os mutuários tirarem proveito das taxas ainda competitivas em oferta - mas se você está pensando em fixar suas taxas para cortar seus custos e se proteger contra aumentos futuros das taxas, você precisa agir.

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Você deve considerar a fixação por mais de cinco anos?

Se você gosta da ideia de paz de espírito a longo prazo, pode ser tentado por um acordo que corrige sua hipoteca por um período ainda maior - e potencialmente por até 10 anos.

De acordo com London & Country, atualmente você pode obter uma correção de 10 anos a 2,39% em até 60% LTV com TSB. Com LTV de até 90%, você pode obter uma correção de 10 anos a 3,25% com a Coventry Building Society.

O acordo TSB vem com uma taxa de £ 995, e o acordo de Coventry vem com uma taxa de £ 999. Ambos oferecem avaliação gratuita e trabalho jurídico para quem remortgaging.

Mas embora seja possível fixar sua taxa por até uma década, a maioria dos negócios dessa duração o prendem - portanto, você precisa pensar cuidadosamente sobre como isso afetará a flexibilidade no futuro.

Hollingworth acrescentou: Se você tem certeza de que não há necessidade de alterar sua taxa, uma correção de 10 anos pode lhe dar uma segurança de longo prazo. No entanto, muitos mutuários ainda optarão pela maior flexibilidade oferecida por um prazo mais previsível de cinco anos.

Fazendo certo para você

As circunstâncias de cada pessoa são diferentes, com a hipoteca certa para você dependendo de tudo, desde quanto você está pedindo emprestado, quantos anos você tem, suas economias, seu trabalho, sua classificação de crédito, suas posições de vida, o banco com que você está e mais.

Isso torna a escolha do produto correto muito mais do que apenas clicar em uma mesa de melhor compra e escolher o negócio com a menor taxa.

Se você estiver confiante de que está trabalhando com os números, tudo bem. Caso contrário, ir a um corretor pode tornar a vida mais simples.

Você pode encontre um perto de você para falar pessoalmente, vá para uma agência nacional ou até mesmo usar um serviço puramente online como Trussle ou Hábito , dependendo do que você acha que é melhor.

Nosso O guia completo para escolher o corretor de hipotecas certo para você pode ser lido aqui .