Ajuda para comprar ISA explicada - última chance para você reivindicar um bônus governamental de £ 3.000

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Salvar um depósito para fazer uma primeira casa é talvez a maior barreira que as pessoas enfrentam quando procuram comprar.

É por isso que, em um esforço para colocar as pessoas na escada da propriedade, o governo decidiu oferecer uma ajudinha.

Em 2015, foi lançado o ISA de ajuda para comprar - dando às pessoas preparadas para se comprometer a economizar até £ 3.000 a mais cada uma para comprar uma casa.

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Mas, quatro anos após o lançamento, o popular produto está prestes a fechar.

O tempo está passando, pois qualquer pessoa que deseja abrir um ISA de ajuda para comprar e está adiando, agora tem apenas um mês para fazê-lo ', disse Laura Suter, especialista em finanças pessoais da AJ Bell.

'Depois de 30 de novembro, ninguém pode abrir uma nova conta, já que o governo decretou a ajuda para comprar o ISA.'

Mas, se você ainda não tem um, não é? Damos uma olhada nos prós e contras do veículo de poupança prestes a fechar.

O que a ajuda para comprar ISA oferece

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Basicamente, o ISA ajuda a comprar adiciona 25 centavos para cada libra que você economiza para sua primeira casa.

No entanto, há um limite para o quanto você pode economizar e a maneira como você o salva.

Primeiro, você só pode economizar £ 200 por mês em um ISA de ajuda para comprar - embora eles permitam que você deposite £ 1.200 no primeiro mês.

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Em segundo lugar, o governo para de adicionar o bônus em dinheiro a £ 3.000 - então, quando você economizou £ 12.000 - e você precisa ter economizado pelo menos £ 1.600 para receber o bônus.

O dinheiro do bônus só está disponível após a troca de contratos com o vendedor da sua primeira casa, mas o resto do dinheiro que você colocou pode ser acessado sem penalidade para outra coisa, se necessário.

Para ser elegível, você precisa ter 16 anos ou mais e nunca ter possuído ou co-proprietário de uma propriedade em qualquer lugar do mundo.

O dinheiro pode ser usado em propriedades de até £ 450.000 em Londres ou até £ 250.000 fora de Londres.

Por que a ajuda para comprar do ISA é controversa?

Aqui está o que você deve considerar

O problema está na maneira como o dinheiro chega até você quando, por fim, tenta usá-lo para comprar uma casa.

Como o dinheiro não pode ser acessado a menos que você o use para comprar uma casa, você precisa de uma prova de que o está usando dessa forma.

Geralmente, o dinheiro é solicitado quando você troca contratos no local que deseja comprar.

Mas o tempo que leva para conseguir o dinheiro está totalmente fora de ordem com a quantidade de tempo que leva para terminar de comprar a casa.

Embora na maioria das vezes você obtenha as chaves cerca de 10 dias após a troca de contratos - e em alguns casos leva apenas algumas horas - leva em média sete semanas para o dinheiro do bônus ISA de ajuda para comprar chegar.

Isso significa que, embora o dinheiro chegue até você, frequentemente chega tarde demais para ajudar com o custo de compra de uma casa, deixando muitas pessoas pedindo dinheiro emprestado de amigos e familiares para cobrir a lacuna.

Por que o ISA de ajuda para comprar está sendo retirado?

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Uma nova forma de ISA foi lançada, substituindo o ISA de ajuda para comprar - o ISA vitalício .

As ISAs vitalícias também oferecem um bônus de 25% aos poupadores que usam o dinheiro para comprar sua primeira casa - mas é aí que terminam as semelhanças.

Primeiro, você precisa ter 18 anos para abrir um ISA vitalício - não 16 - e você não pode abrir um se tiver 40 anos ou mais.

Em segundo lugar, você pode colocar até £ 4.000 por ano em um ISA vitalício em qualquer horário que desejar, enquanto com um ISA para ajudar você pode economizar apenas £ 200 por mês após o primeiro mês.

Isso significa que você pode obter um pouco mais de dinheiro do governo em geral usando o ISA vitalício (até £ 32.000, na verdade).

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Mas a ajuda para comprar bônus em dinheiro do ISA também é liberada mais rápido (após 3 meses), embora você precise ter um ISA vitalício por um ano antes de poder usar o dinheiro do bônus para uma casa.

Também existem diferenças sobre o que acontece quando você retira o dinheiro.

Você pode acessar seu dinheiro para o que quiser com um ISA de ajuda para comprar, você simplesmente não recebe o bônus, com um ISA vitalício você pode perder dinheiro se usá-lo para qualquer coisa, exceto uma primeira casa antes de completar 60 anos.

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A vantagem é que, se você estiver comprando uma casa, o bônus em dinheiro vem instantaneamente com um ISA vitalício, em vez de ter que esperar por ele como faria com uma ajuda para comprar.

Então, há diferenças entre o que você pode comprar - com o ISA vitalício permitindo que você compre casas de até £ 450.000, enquanto a ajuda para comprar o teto de preço do ISA é de £ 250.000 em qualquer lugar, exceto Londres (onde é £ 450.000).

Devo abrir um ISA de ajuda para comprar então?

Martin Lewis tem uma resposta simples

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O especialista em dinheiro Martin Lewis tem uma resposta simples para essa pergunta - com base em quão pouco eles custam para abrir.

'Se você acha que vai precisar deles, mas não tem certeza, basta abri-los. Você precisa de £ 1 em um ISA para ajudar a comprar até 30 de novembro ou perderá a oportunidade ', escreveu Martin em seu boletim informativo semanal em junho.

Isso porque, embora estejam fechando para novos participantes em 30 de novembro deste ano, se você abrir um agora, ele continuará funcionando até 2029.

'No entanto, se você está pronto para começar a economizar e quer uma ajuda para comprar o ISA, então, como você pode economizar até £ 1.200 em uma ajuda para comprar no primeiro mês, e apenas £ 200 / mês depois, é melhor para esperar até que você tenha a quantidade máxima para abri-lo, desde que seja antes de 30 de novembro ', acrescentou Martin.

E mesmo se você mudar de ideia mais tarde, a boa notícia é que você não perdeu o dinheiro, já que poderá receber todo o seu dinheiro de volta mais tarde - se não o bônus.