Como se livrar das dívidas: dicas para ajudá-lo a se recuperar - e conselhos sobre orçamento para mantê-lo no caminho certo

Cerca de oito milhões de pessoas no Reino Unido perdem regularmente o pagamento de contas ou sentem-se oprimidas por suas dívidas.

No entanto, apesar da realidade, apenas um em cada cinco busca aconselhamento a respeito.

De acordo com o Money Advice Service, 10% da população pode estar sofrendo em silêncio com sérios problemas de dinheiro, com jovens adultos, pessoas que alugam suas casas, famílias numerosas e pais solteiros visivelmente em maior risco.

Se você está preso em uma espiral de cartões de crédito a descoberto, aluguel não pago, contas e muito mais - existem maneiras de lidar com isso.

Sheila Wheeler, diretora de Dívida Advice do Money Advice Service, disse: 'Amigos e familiares vão querer ajudá-lo e apoiá-lo.

'Conselhos gratuitos sobre dívidas estão disponíveis agora e irão ajudá-lo a colocar suas finanças de volta nos trilhos antes que suas preocupações com dinheiro se tornem um problema maior.'

Como sair da dívida

1. Saiba onde você está

Reúna todos os seus extratos - cartões de crédito, empréstimos, cartões de loja, banco.

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Quanto você deve a cada um? Quais são os pagamentos mensais?

Quanto você está pagando? Some-os para que você saiba o valor total que deve.

Este pode ser um momento preocupante, pois muitas pessoas nunca olham para sua dívida geral e percebem o que estão realmente pagando a cada mês para pagá-la.

2. Faça um orçamento e cumpra-o

(Imagem: Getty)

Quanto você tem entrando e o que está saindo? Liste todas as suas fontes de renda - salário, pensão, benefícios, juros sobre poupança ou investimentos - em uma coluna.

Liste suas contas essenciais - hipoteca / aluguel, imposto municipal, contas de energia, passagens para o trabalho e alimentação - em outra coluna.

Em seguida, adicione tudo o mais que você paga, desde seguros a impostos sobre automóveis, contas de telefone, pacote de TV, academia, feriados, roupas e aniversários.

Analise cada uma de suas despesas e veja se consegue cortar alguma, diminuir ou buscar negócios melhores.

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Calcule o que você tem depois de pagar as contas para que possa ver o que resta para saldar a dívida.

Procure maneiras de ganhar um pouco de dinheiro extra - como açoitar coisas que você não usa ou precisa.

3. Não tente resolver tudo de uma vez

Concentre-se na dívida com maior taxa de juros.

Isso é o que está custando mais a você e, depois de resolvê-lo, você vai liberar mais dinheiro para que tudo o mais seja pago mais rapidamente. Configure débitos diretos para outras dívidas para garantir que você pague pelo menos o mínimo a cada mês e dentro do prazo.

Não seja prejudicado por taxas de atraso no pagamento - você já está pagando enormes quantias de juros.

4. Tente trocar dívidas caras

Há mais de £ 63 bilhões devidos em cartões de crédito no Reino Unido, uma média de £ 2.469 por família, de acordo com a Money Charity.

Se você tiver um saldo de £ 2.000 em um cartão de crédito a uma taxa média de mercado de 18,9% APR, e pagar apenas o saldo mínimo de 2,5% a cada mês, levará 26 anos para compensar e custará £ 2.976 de juros.

Troque esse saldo para um acordo de transferência de saldo de 0%, digamos, o cartão de 36 meses do MBNA, e pague £ 48 por mês e você irá quitar a dívida em três anos.

5. Pague a mais em suas contas

Se você não tiver uma boa classificação de crédito (consulte nosso guia sobre como corrigir sua pontuação de crédito) que o impede de ser aceito para um cartão de transferência de saldo de 0%, você pode reduzir o tempo que leva para pagar a dívida e o valor de juros consideravelmente pagando um pouco mais acima do reembolso mínimo a cada mês.

Se você pagou apenas £ 20 por mês acima do mínimo em um saldo de £ 2.000 a uma APR média de 18,9%, você compensaria o saldo em cinco anos e pagaria £ 932 de juros.

Isso acaba cortando 21 anos e economizando £ 2.044 em juros.

Se você puder pagar £ 50 extras a cada mês, irá saldar a dívida em dois anos e 10 meses e pagar £ 469 de juros.

6. Não acumule mais dívidas

Aprenda a viver dentro de você significa. Se você não pode pagar por algo, não compre. Pense em todas as coisas em que você gastou demais e nunca usou ou percebeu que não valiam o custo depois de comprá-las.

Pare de levar cartões de crédito com você. Esconda-os em casa. Os leitores nos disseram que chegaram a embrulhá-los em filme plástico e armazená-los fora da vista no freezer.

Jogue fora os cartões da loja - eles são caros, geralmente cobrando taxas de 30% APR ou mais. A menos que você os pague integralmente a cada mês, todas as recompensas que eles o atraírem serão eliminadas por taxas de juros.

Se você realmente não consegue parar de gastar em cartões, corte-os para não poder usá-los.

7. Termine o que você começou

Não desista. Mantenha um registro de como você está indo. Isso ajudará a mantê-lo motivado, pois você verá que o valor da dívida está diminuindo. Imagine como você se sentirá quando estiver completamente livre de dívidas.

Então, você pode começar a economizar para as coisas que deseja e para o futuro, para que sempre tenha uma reserva financeira para se apoiar e não precise recorrer a um crédito caro.

8. Não lute sozinho

(Imagem: Getty)

Se você não consegue assumir o controle e se sente incapaz de pagar as contas, peça ajuda imediatamente. Quanto mais tempo você deixar, pior a situação ficará.

Quanto mais cedo você conseguir ajuda, mais opções terá para liquidar dívidas. Existem muitos conselhos independentes e gratuitos disponíveis.

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• Marque uma consulta com um consultor de dívidas no Citizens Advice local ou visite Citizadvice.org.uk
• Ligue para a Linha de Ajuda da Dívida Nacional em 0808 808 4000
• Entre em contato com a StepChange Debt Charity no telefone 0800 138 1111 ou via stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 ou payplan.com , pode oferecer conselhos gratuitos sobre dívidas, bem como um plano de gerenciamento de dívidas sem taxas.

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Pague suas dívidas

9. Empréstimos ponto a ponto

Você pode não saber muito sobre empréstimos ponto a ponto, mas a ideia é realmente bastante simples. Com os bancos fazendo poupanças e pagando taxas mínimas, enquanto emprestavam dinheiro a taxas muito mais altas, cerca de 10 anos atrás, as pessoas começaram apenas a emprestar e a tomar emprestado umas das outras.

Em teoria, isso significa negócios melhores para ambos os grupos de pessoas - com a Internet permitindo que mutuários e credores se encontrem da maneira como o eBay conecta compradores a vendedores.

Existem até credores peer-to-peer que se especializam em ajudar pessoas com registros de crédito menos do que perfeitos.

Nosso objetivo é colocar as pessoas antes dos lucros, disse Frank Mukahanana, fundador da QuidCycle - uma rede ponto a ponto projetada para ajudar as pessoas a saldar suas dívidas.

Primeiros passos importantes

Sempre há uma saída, você só precisa encontrá-la (Imagem: Getty)

1. Fique calmo - É fácil se sentir oprimido, então mantenha a cabeça fria e não deixe que o pânico se instale como importante.

2. Descubra o que você deve - Não enterre a cabeça na areia, abra suas contas e faça uma lista de quanto você deve, onde. Quanto mais cedo você enfrentar a realidade, mais fácil - e por mais tempo - você terá que lidar com ela.

3. Iniciar uma conversa - Entre em contato com seu fornecedor / banco para explicar a situação. Por lei, muitas empresas, como fornecedores de energia e empresas de água, devem ter disposições em vigor para aqueles que lutam para pagar. Eles podem colocá-lo em um plano de dívida. Também é uma boa ideia explicar sua posição ao proprietário.
   'Como muitas coisas na vida, conversar com outras pessoas pode trazer novas perspectivas e resolver preocupações mesquinhas', explicou Liz Alley, da empresa de planejamento financeiro Brewin Dolphin .
   'Obter dicas e sugestões sobre qualquer coisa e tudo o que importa é útil. No meu ramo de trabalho, às vezes encontro pessoas que acham muito difícil falar sobre dinheiro com seus entes queridos. Acho que as gerações mais jovens estão menos preocupadas com a abertura nas finanças do que as mais velhas. É importante poder falar sobre dinheiro. '

4. Encontre ajuda - Pode parecer que qualquer outro anúncio de TV e rádio é para uma empresa de gestão de dívidas. Embora possa parecer uma opção tentadora se você precisar de suporte, lembre-se de que a ajuda deles tem um custo.
   Existem inúmeras instituições de caridade e organizações governamentais criadas para ajudar gratuitamente as pessoas que lutam contra dívidas. Alguns podem até entrar em contato com os provedores de crédito em seu nome para definir um plano de pagamento que funcione para vocês dois.
   O Money Advice Service tem um Teste de dívida para ajudar a descobrir a melhor opção para ajudá-lo a resolver suas preocupações financeiras. Você também pode usá-lo para encontrar aconselhamento gratuito sobre dívidas em sua área local.
   Você pode encontrar ajuda online ou por telefone através do Stepchange , Debt.org e Linha da Dívida Nacional . Para obter ajuda pessoalmente, visite seu local Aconselhamento ao cidadão.

Depois de resolver o problema acima, é hora de começar a criar um plano para se livrar das dívidas.

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Dê uma olhada em seu relatório de crédito. Esta lista a quem você deve quanto dinheiro e pode ajudar a tornar as coisas mais claras. Noddle e ClearScore ambos permitem que você veja seu relatório gratuitamente e oferecem dicas para melhorar sua classificação.

Se você gasta muito, crie um orçamento para a família, levando em consideração todas as dívidas prioritárias.

Por exemplo, se você atrasar sua hipoteca, poderá perder sua casa.

Se você não pagar o imposto municipal, pode acabar na prisão. Mas se você não pagar as dívidas do cartão da loja, você pode obter sentenças do tribunal de comarca contra você - leia mais sobre dívidas prioritárias e não prioritárias aqui .

Você pode ser capaz de mova todo o seu dinheiro para um cartão de 0% , mas isso não significa que você está obtendo o melhor negócio possível.

Para alguns devedores, faz sentido se concentrar primeiro em pagar a dívida com a taxa de juros mais alta.

Isso é chamado de 'bola de neve'. Você pode descobrir se isso vai economizar algum dinheiro usando uma calculadora como esta .

Se você não consegue pagar a conta do telefone celular ou está com dificuldades para pagar o imposto municipal, pode se qualificar para obter ajuda adicional por meio de benefícios.

Depois de voltar a controlar o seu dinheiro, é importante que continue assim. Aqui estão algumas dicas de especialistas do Brewin Dolphin para mantê-lo no caminho certo.

1. Fique por dentro de suas finanças. Quando você tira o olho da bola, o impacto de uma situação inesperada pode ser muito mais intenso, porque há problemas de dinheiro em cima de uma situação muito estressante. Pode ser algo secundário, como uma quebra de caldeira, ou importante, como uma quebra de relacionamento ou uma doença inesperada.
   Estar ciente de sua posição financeira não significa magicamente que você terá mais dinheiro, mas a previsão financeira pode facilitar processos dolorosos. Por exemplo, saiba a que você tem acesso e mantenha a papelada relevante em um local seguro e acessível.

2. Prepare-se e proteja-se. Isso está relacionado a outras coisas que você pode fazer para mudar seu futuro financeiro, como ter visão financeira. Sei, por meio de nossa pesquisa, que economizar para um dia chuvoso é a principal meta de dinheiro das famílias - elas desejam economizar sempre que possível.
   Mas eu sei que muitas pessoas estão sob pressão aqui, já que os preços dos produtos aumentaram mais rápido do que os salários. No entanto, fazer pequenos ajustes financeiros pode prepará-lo para eventos conhecidos (como ocasiões especiais), bem como para problemas inesperados. A mentalidade de preparar e proteger pode trazer paz de espírito, bem como aumentar seu pote de poupança (leia mais em melhores contas de poupança, aqui )

   corbyn e sinn fein

3. Estabeleça metas. Isso pode soar como uma estratégia óbvia, no entanto, a pesquisa mostra que metade das famílias planejam suas vidas com apenas alguns dias ou semanas de antecedência. A vida moderna é muito imediata e é mais fácil ficar impaciente com o quadro geral agora que podemos ter tantas outras coisas instantaneamente ao nosso alcance.
   No entanto, se você prevê coisas específicas nos próximos anos, precisará implementar uma série de etapas práticas para chegar lá. Não apenas imagine o seu futuro, invista nele - tempo e dinheiro - para torná-lo realidade.

4. Elabore um orçamento. Muitas preocupações financeiras surgem de uma falha em pensar sobre as necessidades financeiras de longo prazo ou de eventos inesperados. Uma maneira de controlar as pressões financeiras é construir um plano financeiro básico e revisá-lo de tempos em tempos.
   A preocupação com dinheiro pode ser uma causa de ansiedade e, se não for tratada rapidamente, pode sair do controle. Quando uma situação financeira parece fora de controle, é importante procurar ajuda. Falar sobre problemas financeiros com alguém imparcial às vezes pode aliviar o estresse financeiro. Muitas organizações oferecem orientação e suporte gratuitos no Reino Unido, incluindo o Money Advice Service e o Citizens Advice.