As ISAs vitalícias são contas de poupança isentas de impostos, oferecendo aos menores de 40 anos a chance de obter até £ 32.000 absolutamente grátis do governo.
O ISA vitalício foi anunciado no orçamento final de George Osborne como chanceler e projetado para ajudar os britânicos mais jovens a aumentar suas economias para um depósito em sua primeira casa ou para sua aposentadoria.
Porém, nem todo mundo é fã e pode ser um pouco confuso.
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Então, o que você precisa saber sobre o ISA vitalício? E valerá a pena abrir um?
Aqui está o nosso guia para o ISA vitalício e como você pode ganhar dinheiro de graça.
Como funciona o ISA Lifetime?
Os poupadores entre 18 e 40 podem colocar até £ 4.000 por ano em um ISA vitalício, seja tudo de uma vez ou em pagamentos regulares.
O governo irá então aumentar essas economias em 25% em uma base mensal a partir de abril de 2018 (anteriormente, o dinheiro era pago anualmente).
Portanto, economize £ 4.000 do seu próprio dinheiro e o governo contribuirá com mais £ 1.000.
Eles pagarão esse bônus até você atingir a idade de 50 anos. Portanto, abra um quando tiver 18 anos, economize o máximo a cada ano e você embolsará £ 32.000 do governo, além dos juros que ganhar no seu saldo cada ano.
Para que posso usá-lo?
(Imagem: Getty)
O ISA vitalício tem dois usos principais. Se você conseguir o dinheiro antes dos 60 anos, precisará depositá-lo em sua primeira propriedade para manter o bônus.
Mas você não pode usá-lo para um depósito se você já teve uma propriedade, ou mesmo uma parte de uma propriedade, no passado.
Depois dos 60 anos, você pode sacar o dinheiro para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria e pode gastá-lo com o que quiser.
Posso tirar dinheiro de um ISA vitalício?
Sim, mas podem ser aplicadas taxas de retirada, dependendo de sua idade e de como deseja usar o dinheiro.
As taxas de retirada não se aplicam se você estiver usando o dinheiro para comprar sua primeira casa, se tiver 60 anos ou mais ou se estiver em estado terminal com menos de 12 meses de vida.
Você também pode transferir para outro ISA vitalício com um provedor diferente sem ser atingido por uma taxa de retirada.
Se você sacar dinheiro antes de chegar aos 60 anos e não usar o dinheiro para comprar sua primeira casa, poderá incorrer em uma taxa de retirada de 25% do valor retirado.
O ISA vitalício vs a ajuda para comprar o ISA
(Imagem: Getty)
O ISA vitalício não é a única maneira de obter dinheiro extra do governo - há também a ajuda para comprar o ISA.
Existem algumas diferenças importantes entre o ISA vitalício e a ajuda para comprar o ISA que vale a pena observar.
Com o ISA vitalício, o dinheiro precisa ir para uma propriedade que custe menos de £ 450.000.
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Em contraste, com a ajuda para comprar o ISA, você só pode colocar o dinheiro em uma propriedade que custe até £ 250.000, a menos que seja em Londres, em que o dinheiro máximo salta para £ 450.000.
Se você deseja aplicar as economias que acumulou ao longo de toda a vida do ISA na compra de uma propriedade, você precisa ter o ISA aberto há pelo menos 12 meses.
Não existem tais restrições com a ajuda para comprar ISA, então, se você está planejando comprar antes de abril de 2018, é essa a escolha certa.
No entanto, com uma ajuda para comprar o ISA, você só pode economizar dinheiro. Com as taxas de poupança em baixa, colocar seu dinheiro em ações e ações é uma opção mais atraente - embora arriscada - que você pode fazer com um ISA vitalício.
Movendo dinheiro de uma ajuda para comprar para um ISA vitalício
Os ISAs de ajuda para comprar mantêm seu dinheiro em economias tradicionais, mas os ISAs vitalícios geralmente o colocam no mercado de ações para crescer mais rápido.
Existem atualmente dois ISA vitalícios em dinheiro - o Skipton Building Society e Nottingham Building Society . Portanto, se você deseja mudar e ainda manter suas economias em dinheiro, você precisa mover seu dinheiro para lá.
O ISA vitalício vs pensões
(Imagem: Getty)
Um ponto de venda vitalício do ISA é a flexibilidade.
Se você está planejando usá-lo para sua aposentadoria, mas suas circunstâncias mudam e você precisa desesperadamente desse dinheiro, você pode colocá-lo em suas mãos, embora com uma multa de 25% sobre o valor retirado.
Você não pode fazer isso com uma pensão - o dinheiro que você economiza em sua pensão fica trancado, fora de alcance, até você chegar aos 55 anos.
Quando chegar a hora de acessar sua pensão, você pode obter 25% dela sem impostos. Você terá que pagar imposto de renda sobre o restante.
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A melhor coisa que você pode fazer com dinheiro Seu dinheiro não está seguro no banco Os riscos e recompensas dos bancos de aplicativos Explicação ponto a pontoNo entanto, com um ISA vitalício, você pode obter todo o seu pote de poupança sem que o fisco ganhe um centavo.
Mas se sua prioridade é construir o maior pote de pensão possível, então uma pensão tradicional ainda é sua melhor aposta.
Você não apenas se beneficia de um complemento do governo de acordo com sua taxa de imposto de renda (ou seja, 20% para contribuintes de taxa básica), mas, graças à inscrição automática, seu empregador agora tem o dever de contribuir também.
Com os juros compostos, quanto mais você economizar com essas contribuições adicionais, maior será o seu pote de pensão.
Os empregadores não precisam fazer essas contribuições para um ISA vitalício.
Atualmente, calculamos que as únicas pessoas que ficarão melhor economizando em um desses em vez de uma pensão são os muito ricos que já estouraram as opções de sua empresa ou estão se aproximando do limite vitalício de seu fundo de pensão e é prestes a ser tributado (atualmente £ 1.030.000) ou o anual (£ 40.000).
Isso, ou pessoas economizando para comprar uma casa.
A ex-ministra das pensões, Baronesa Ros Altmann, advertiu que o ISA vitalício é um perigo para as pensões e pode levar as pessoas a desistir de contribuições valiosas do empregador.
Provedores de ISA vitalícios
O Skipton vitalício ISA e Nottingham Building Society atualmente oferecem ISAs de dinheiro vitalício. Ambos pagam 1% de juros ao ano sem impostos no momento.
No entanto, Newcastle Building Society supera os dois - pagando 1,1% sobre os saldos de caixa .
No entanto, esses são os únicos três provedores de ISA vitalícios que permitem que você economize dinheiro no momento.
Você tem muito mais escolha quando se trata de ações e ISAs vitalícios.
Se você está procurando taxas baixas e não se importa em escolher quais fundos colocar seu dinheiro em você, AJ Bell é um vencedor - com taxas a partir de apenas 0,25%. Hargreaves Lansdown cobra mais, com taxas a partir de 0,45%, mas tem uma grande variedade de coisas para investir.
Para pessoas que desejam um pouco mais simples noz-moscada , Caixa de dinheiro e O Centro de Compartilhamento tenha produtos que significam que você não precisa escolher investimentos por conta própria, mas vêm com cobranças mais altas - o que pode prejudicar qualquer retorno.
OneFamily também é uma Fornecedor ISA vitalício , oferecendo dois fundos, taxas de 1% e pode ser aberto por £ 25 por mês ou com uma quantia única de £ 250.
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