Retrato de família feliz no jardim de sua casa(Imagem: Getty)
Há um ano, falei publicamente pela primeira e única vez sobre perder minha mãe de repente, pouco antes de eu ter 12 anos.
É a tragédia definitiva da minha vida e, mesmo agora, como um locutor profissional, eu gaguejo com dificuldade atada à dor.
Fiz aquela entrevista à BBC para aumentar a conscientização sobre a instituição de caridade de aconselhamento infantil GriefEncounter.org.uk da qual sou orgulhosamente patrocinador.
É um assunto caro ao meu coração. Em uma classe de 30 alunos, normalmente se perde um dos pais antes que eles cresçam.
Além do terrível impacto emocional, muitas vezes há sérias consequências financeiras.
Mesmo assim, os novos pais em meus roadshows na TV nunca me perguntam sobre isso, em vez disso se concentram em como economizar para os filhos.
Como pais, nenhum de nós quer imaginar não estar ao lado de nossos filhos.
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Me perdoe, mas você precisa. Então, depois de parabenizá-los e responder, sempre pergunto se eles têm seguro de vida.
Tipos de seguro de vida
O seguro de vida é projetado para pagar uma quantia total quando você morrer, geralmente para saldar dívidas ou para fornecer dinheiro para viver. Existem três tipos principais (além dos planos de seguro de vida do tipo investimento).
O seguro de vida é projetado para pagar uma quantia total quando você morrer (Imagem: Getty)
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a) Seguro de vida de longo prazo - paga uma quantia fixa se você morrer durante um determinado período de tempo, por exemplo, £ 200.000 se você morrer nos próximos 20 anos. Quanto mais cobertura você obtém e quanto mais tempo ela dura, mais custa.
b) Seguro de vida com prazo decrescente de hipoteca - visa liberar sua hipoteca. Assim, à medida que sua dívida hipotecária diminui com o tempo, também diminui o valor que ela paga.
c) Seguro de vida inteira - trata-se principalmente de mitigar os custos do imposto sobre herança.
O seguro de longo prazo é a solução simples se você está tentando proteger sua renda familiar. Como paga uma quantia fixa e geralmente há pouca disputa sobre se alguém morreu, desde que seja uma empresa regulada e respeitável, geralmente é o caso de quanto mais barato, melhor.
Se você é solteiro e sem dependentes, não precisa se preocupar.
Precisa saber
1 Procure cobrir cerca de 10 vezes a renda do principal ganhador. Procure cobrir qualquer dívida pendente (incluindo uma hipoteca, se você não tiver uma apólice separada) e providenciar as despesas de seus dependentes.
Uma regra geral é cobrir 10 vezes a renda do ganha-pão principal - embora reduza isso por qualquer morte em cobertura de serviço que possa ser fornecida pelo seu empregador.
Para os casais, cubra ambos os pais pela mesma quantia, pois mesmo se aquele que morreu não fosse o ganhador principal, pode haver um sério efeito indireto sobre a capacidade de renda do outro.
2 Não pode pagar esse nível de cobertura? Se 10 vezes for demais, seja realista. Em vez disso, calcule o que pode pagar, digamos 15 libras por mês, e encontre a maior cobertura que pode obter com isso.
3 Cubra até que as crianças terminem a educação em tempo integral. No entanto, mantenha a política tão curta quanto razoável para manter os custos baixos.
Quatro. Declare se você é fumante ou tem doenças pré-existentes. Você vai pagar mais, pois, para ser franco, é mais provável que morra dentro do prazo - mas não fazer isso pode invalidar a apólice.
Para casais, cubra ambos os pais pelo mesmo valor do seguro (Imagem: Getty)
5 Desistiu de fumar desde que tem uma apólice? Se você ficou sem nicotina por um ano ou mais, desde que você não tenha tido uma condição médica desde que obteve a apólice - verifique agora se você pode obter uma apólice mais barata. A redução devido ao fato de você ser um não fumante pode compensar o fato de você ter envelhecido.
6 Escreva-o em confiança para reduzir os encargos fiscais. Então, em vez de ser pago ao seu espólio e ter direito ao imposto sobre herança, ele é pago diretamente aos dependentes. A maioria das políticas inclui essa opção. Se você sabe o que está fazendo, escreva a política em confiança você mesmo. Se não, peça conselhos.
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Como obter o seguro de longo prazo mais barato
Estas são políticas longas, portanto avalie o custo ao longo de todo o prazo. A ajuda completa está em www.mse.me/lifeinsurance, mas resumidamente ...
Comprar diretamente das seguradoras costuma ser caro. Os sites de comparação são mais baratos, mas grande parte do custo é a sua comissão.
Então, se você sabe o que está fazendo, pague um corretor de descontos como www.cavendishonline.co.uk, www.moneyworld.com e www.money-minder.com. Por cerca de £ 25, eles encontram a apólice mais barata e abatem a comissão, reduzindo seu custo em £ 1.000 durante todo o período.
No entanto, se você não tiver certeza e precisar de um conselho, pegue-o. Use um corretor de consultoria como www.lifesearch.co.uk e www.lifeassureonline.co.uk ou um consultor financeiro independente (IFA), que você pode encontrar em www.unbanium.co.uk e www.vouchedfor.co.uk.
Como um site de comparação, eles encontram uma apólice barata e recebem comissão, mas aqui pelo menos estão fazendo mais por isso.
