Novas hipotecas de fiador de 95%: 11 coisas que você precisa saber, incluindo bancos que as oferecem

Hipotecas

O Tesouro disse que o esquema vai ajudar

O Tesouro disse que o esquema vai 'ajudar a tornar a casa própria uma realidade' para muitos compradores esperançosos(Imagem: Getty Images)

O mercado imobiliário deve receber outro impulso a partir de hoje, à medida que novas hipotecas de 95% apoiadas pelo Tesouro entram no mercado em esforços para transformar 'aluguel de geração em compra de geração'.



De acordo com o esquema de garantia do governo, os bancos e as sociedades de construção estarão oferecendo hipotecas aos tomadores de empréstimo com apenas um depósito de 5%, com o governo atuando como fiador se o comprador não cumprir seus pagamentos.

O chanceler Rishi Sunak disse que o esquema daria aos credores a confiança de que precisam para começar a emprestar novamente depois de fechar centenas de acordos de 95% durante a pandemia.

Ele disse: 'Cada novo proprietário e mudança dá suporte a empregos em todo o setor habitacional, mas economizar para um depósito grande o suficiente pode ser difícil, especialmente para compradores de primeira viagem.



Por meio do esquema, o governo devolverá 15% das hipotecas aos compradores - elevando o total do empréstimo para 95%

Por meio do esquema, o governo devolverá 15% das hipotecas aos compradores - elevando o total do empréstimo para 95% (Imagem: Empics Entertainment)

'Ao dar aos credores a opção de uma garantia do governo sobre hipotecas de 95%, muitos mais produtos estarão disponíveis, impulsionando o setor, criando novos empregos e ajudando as pessoas a realizarem seu sonho de possuir sua própria casa.'

Então, o que você precisa saber? Analisamos mais detalhadamente o esquema e como ele pode funcionar para você a seguir.



1. Está aberto a (quase) todos

Embora o esquema tenha sido elogiado para compradores de primeira viagem, ele não se limita apenas àqueles que desejam subir na escada pela primeira vez.

As novas hipotecas de fiador estarão disponíveis para qualquer pessoa que compre um imóvel que custe até £ 600.000, a menos que esteja investindo em uma compra para alugar ou em segundas residências.

A ideia é estimular o mercado, mas dar a todos acesso fácil a hipotecas baratas tem seus próprios problemas - principalmente em um momento em que os preços já disparam devido ao feriado do imposto de selo.

Isso significa que mais pessoas estarão subindo na escada, em vez de apenas aqueles que ingressam nela - efetivamente criando mais competição para aqueles que mais precisam de ajuda.

2. Como funciona

Por meio do esquema de garantia hipotecária, o governo oferecerá uma garantia parcial, geralmente de 15%, para compensar os credores se o devedor não pagar os pagamentos.

Ele fornecerá aos credores a confiança de que precisam para cobrir os 95% restantes de um empréstimo, desde que o comprador seja aprovado em todas as verificações de acessibilidade.

Resumindo, o governo vai indenizar o credor hipotecário em até 15% em caso de reintegração de posse.

Se uma propriedade valesse £ 300.000, o credor ofereceria 80% e o governo atuaria como fiador de mais 15%, elevando o empréstimo total a 95%. O comprador então cobriria os 5% restantes.

Se a casa fosse retomada, o banco receberia aqueles 15% de volta do governo.

3. Quem o está oferecendo?

A maioria dos credores de rua fará parte do esquema - mas haverá critérios estritos para aprovação

A maioria dos credores de rua fará parte do esquema - mas haverá um critério estrito para ser aprovado (Imagem: Bloomberg via Getty Images)

Lloyds, Santander, Barclays, HSBC e NatWest estão começando a oferecer produtos esta semana e a Virgin Money fará isso no próximo mês.

No entanto, alguns credores como Halifax, que faz parte do Lloyds Banking Group, e Barclays disseram que esses produtos não estarão disponíveis para novas propriedades construídas (mais sobre isso abaixo).

Algumas das novas taxas de hipoteca estão próximas de 4% para um negócio de taxa fixa de dois anos.

Por exemplo, as taxas das novas hipotecas de 95% do NatWest começarão em 3,9% - por isso, é importante pesquisar.

4. Isso ainda se resume à sua renda

Embora muitos mutuários possam pagar a hipoteca de acordo com a taxa média de hipoteca, eles também precisarão passar por um teste de acessibilidade da hipoteca para obter o empréstimo.

Este teste de acessibilidade é definido como sendo capaz de pagar uma hipoteca de 3% sobre a taxa variável padrão que atualmente é de 3,6%.

Isso significa que um novo mutuário pode precisar pagar uma taxa de hipoteca de 6,6%.

Lloyd Cochran, chefe de hipotecas da NatWest, disse: 'Uma das coisas que fazemos é garantir que o cliente possa pagar essa taxa. Também garantimos ... que o cliente possa pagar esse empréstimo se as taxas de juros subirem. '

5. Algumas novas construções são excluídas

O novo esquema está disponível em propriedades de até £ 600.000 para compradores de primeira viagem e pessoas que mudam de casa, mas alguns bancos excluíram novas construções.

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Isso ocorre porque há uma enorme preocupação de que essas propriedades estejam superestimadas e possam realmente desvalorizar.

Simon Gammon, sócio-gerente da Knight Frank Finance, a corretora de hipotecas, disse que as propriedades recém-construídas são consideradas particularmente vulneráveis ​​a uma queda nos preços.

Os bancos veem alguém comprando uma casa nova como alguém comprando um carro novo - eles estão pagando um prêmio pelo fato de que ninguém mais o possuiu, então, no momento em que você pega as chaves, vale menos do que você pagou isso, explicou Gammon.

6. Vai durar até o próximo Natal

O governo disse que pretende executar o esquema de abril de 2021 a dezembro de 2022, mas irá rever a necessidade de continuar com o programa até a data de término planejada.

7. Você pode acabar pagando a mais - muito

Há preocupações de que a mudança vá aumentar os preços das casas porque aumenta a demanda por casas, mas não coloca mais oferta de casas no sistema.

Isso traz muitos problemas grandes.

Anneliese Dodds, chanceler da sombra do Trabalho, disse à Times Radio que o esquema de hipoteca de 95% só ajudará aqueles que já podem se ver como comprando uma propriedade.

“O número de pessoas que serão ajudadas por esse novo esquema é realmente muito, muito pequeno e pode acabar aumentando o custo da moradia para todos os outros, disse ela.

Vimos tão pouco dos conservadores aumentar a oferta de moradias de boa qualidade - é disso que se trata - se conseguiremos que essas casas genuinamente acessíveis sejam produzidas.

Esse esquema de empréstimo, na verdade, não precisa ir para essas casas genuinamente acessíveis. Não tem que ir para a provisão de casas sociais, como eu disse, realmente arrisca elevar o custo da habitação em todos os lugares. No final das contas, isso vai ser muito ruim para o aluguel da geração, ao invés de uma ajuda para o aluguel da geração, como o primeiro-ministro prometeu. '

8. Aviso de equidade negativa

Como mencionamos, os preços das casas têm subido - em parte por causa do estímulo governamental. Mas o que acontece se eles caírem de repente?

Se você tomar emprestado 95% do que pagou por uma casa, os preços caem 20%, você pode acabar devendo mais do que emprestou - empurrando-o para o patrimônio líquido negativo.

Isso significa que você realmente deve mais do que vale a pena sua casa.

9. Compre ao redor

Os bancos também estão trazendo de volta seus próprios negócios de 95%, então compare as taxas - pois você pode achar que é mais barato em outro lugar.

Halifax está oferecendo uma correção de dois anos marginalmente mais barata (3,73%) do que seus rivais, embora venha com uma taxa de £ 999.

O NatWest está oferecendo 3,9% sem taxas, enquanto o Barclays oferece uma correção de dois anos sem taxas de 3,99%. No final das contas, o que você quer é o juro mais baixo para o período mais longo - agora, a Natwest está oferecendo a correção de cinco anos mais barata a 4,04% sem taxa.

Do outro lado do espectro, o TSB está oferecendo 4,69% por dois anos fora do esquema - mas isso inclui novas construções.

Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, explica: Olhando para soluções de longo prazo de cinco anos, a maioria dos produtos em oferta está a 25 pontos base um do outro, sejam esquemas apoiados pelo governo ou não. Coventry BS lidera o caminho com uma correção de cinco anos fixada em 3,89 por cento.

Os compradores que têm mais a pagar antecipadamente também podem conseguir uma taxa ainda mais baixa.

A análise diz que as taxas de juros podem ser reduzidas significativamente, em até 0,75 ponto percentual, para os mutuários capazes de esticar para um depósito de 10%.

Embora as taxas de produtos de 95% pareçam mais competitivas à medida que mais credores entram no mercado, é importante notar que, se houver uma opção para encontrar outro depósito de 5%, as taxas de LTV de 90% começam em 3% para uma correção de dois anos e 3,3% para uma correção de cinco anos, acrescenta Harris.

A especialista em finanças da Moneyfacts.co.uk, Eleanor Williams, recomenda que os mutuários busquem aconselhamento independente e profissional ao procurar uma hipoteca.

Ela disse: 'A melhor hipoteca para as circunstâncias deles se reduzirá a mais do que apenas a taxa e, ao considerar um produto, é importante levar em consideração o custo total real de todo o negócio.

'Isso significa equilibrar os custos, como quaisquer taxas, com quaisquer pacotes de incentivos possíveis dos quais o mutuário possa se beneficiar, em relação à taxa inicial.'

10. Somente os mais ricos receberão £ 600k

Ainda assim, tudo se resume à sua renda e, de forma realista, as pessoas que podem pagar uma hipoteca de £ 600.000 não são aquelas que estão lutando mais

Ainda assim, tudo se resume à sua renda e, de forma realista, as pessoas que podem pagar uma hipoteca de £ 600.000 não são aquelas que estão lutando mais (Imagem: Getty)

O chanceler disse que o esquema oferecerá hipotecas de 95% sobre casas no valor de até £ 600.000 - com um depósito de apenas £ 30.000.

Mas isso não significa que se você economizar £ 30.000, poderá comprar uma casa de £ 600.000 imediatamente.

A maioria dos credores hipotecários só lhe dará um empréstimo no valor de quatro a cinco vezes a sua renda familiar anual devido às regras de acessibilidade. Portanto, para obter uma hipoteca de £ 570.000, você precisaria estar ganhando cerca de £ 130.000.

Isso significa que os maiores vencedores do esquema de 5% podem acabar sendo os que ganham mais - em vez das pessoas realmente lutando para comprar uma casa.

Nigel Purves, CEO da Wayhome, disse: 'A política de hipotecas de 95% que atrai as manchetes é politicamente astuta, mas é um curativo em um ferimento a bala.

“A questão da acessibilidade para os locatários é muito mais profunda do que o depósito. Os credores hipotecários calculam seus empréstimos multiplicando a renda familiar - e com o preço médio da casa na Inglaterra chegando a pouco menos de £ 325.000, isso significa que você precisará de uma renda familiar bastante robusta para obter uma hipoteca de 95% para poder comprá-la.

'Se o governo está realmente comprometido em transformar Aluguel de Geração em Compra de Geração, ele deve trabalhar em conjunto com a indústria imobiliária para aumentar a conscientização sobre formas inovadoras de ajudar as pessoas a dar o primeiro passo na escada da casa própria.'

11. Que outra ajuda está disponível?

O esquema faz parte de uma série de opções flexíveis de compra de casa própria.

Isso inclui Ajuda para Comprar, Propriedade Compartilhada e o Esquema de Primeiras Casas.

Help to Buy oferece um empréstimo de capital de até 40% sobre a sua casa - sem juros durante os primeiros 5 anos. Está associado aos preços médios das casas na sua área.

A propriedade compartilhada permite que você compre ações a partir de 10% - que você pode então & apos; escada & apos; em incrementos.

O esquema First Homes é uma nova política que fornecerá residências com desconto para compradores de primeira viagem na Inglaterra que, de outra forma, não seriam capazes de pagar por uma.

Mais especificamente, sob este esquema, os compradores de primeira viagem poderão comprar uma casa recém-construída em sua comunidade com um desconto de 30% sobre o preço de mercado. O esquema será lançado ainda este ano.

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