Nova hipoteca do comprador pela primeira vez lançada sem depósito - mas há um grande risco

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Os pais que emprestam 10% aos seus filhos podem ganhar 2,5% de juros sobre o que eles apresentarem(Imagem: Getty)



Os compradores de primeira viagem que lutam para economizar o suficiente para um depósito agora podem comprar sem um - desde que tenham um membro da família com economias suficientes para sustentá-los.



Isso é feito por meio de uma nova hipoteca 100% do Lloyds Bank, que não exige nenhum depósito do comprador. Em vez disso, você precisará de um membro da família que esteja disposto a gastar seu dinheiro por três anos como um & apos; segurança & apos; a medida.



Ele surgiu depois que uma pesquisa do credor descobriu que a meta número um de vida para pessoas de 18 a 35 anos é comprar uma casa - mas metade diz que economizar um depósito é a maior barreira.

A nova hipoteca Lend a Hand permitirá que você compre sem que haja milhares em sua conta bancária. Para se candidatar, um membro da família terá de contribuir com até 10% do empréstimo como garantia que contará como 'depósito' provisório.

A hipoteca de três anos, disponível para tomadores de empréstimos na Inglaterra e no País de Gales, será fixada em 2,99%.



E vai pagar aos membros da família uma taxa de juros de 2,5% sobre o dinheiro que eles investiram por três anos.

'Estamos comprometidos em emprestar £ 30 bilhões para compradores de primeira viagem até 2020 como parte de nossa promessa de ajudar as pessoas e comunidades em toda a Grã-Bretanha a prosperar - e Lend a Hand é uma das maneiras de fazermos isso', explicou Vim Maru, do Lloyds Grupo bancário.



'No cerne deste produto líder de mercado está ajudar a enfrentar o maior desafio que os compradores de primeira viagem enfrentam para subir na escada da propriedade, enquanto recompensa os clientes fiéis em um ambiente de baixo custo.

'Embora os tempos tenham mudado, os filhos ainda têm uma ambição semelhante à dos pais - ter sua própria casa. Lend a Hand ajuda os pais a investir no futuro de seus filhos e obter o melhor retorno sobre seu dinheiro. '

Quanto você pode emprestar?

A nova iniciativa Lloyds está disponível para hipotecas de até £ 500.000 por um período máximo de 30 anos.

Não há taxa e você também pode embolsar £ 500 de reembolso assim que terminar, além de £ 300 adicionais para ajudar a cobrir os custos legais - embora a oferta de reembolso possa ser retirada a qualquer momento.

Mas vem com duas bandeiras vermelhas.

Você não pode levar a hipoteca com você se se mudar - então você precisa ter certeza de que vai ficar em sua nova casa por pelo menos três anos ou saber que pode pagar a hipoteca inteira nesse período.

Em segundo lugar, se você perder um pagamento, o banco terá o direito de retirar o valor devido dos 10% investidos por seu familiar.

Lend a Hand - como funciona

Para permitir que o banco conceda a hipoteca de 100%, um membro da família deve depositar 10% do preço de compra em uma conta poupança separada (Imagem: E +)

Para fazer uma hipoteca Lend a Hand, você precisa ter um membro da família que esteja disposto a lhe emprestar 10% e atestar isso no papel. Eles precisam ter dinheiro suficiente em uma corrente conta poupança , por exemplo £ 30.000 para uma hipoteca de £ 300.000.

Depois de encontrar sua propriedade, eles terão que abrir uma conta poupança no Lloyds Bank e pagar em dinheiro antes de você solicitar uma hipoteca.

Este é então mantido como um depósito do tipo fiador, ganhando 2,5% de juros à medida que você avança.

Após os três anos, quem quer que o tenha ajudado com os fundos de poupança receberá de volta a sua poupança de 10% mais quaisquer juros que tenha acumulado no topo.

Para ser elegível, o mutuário ou poupador deve ter uma conta corrente do Club Lloyds. Se você ainda não tiver um, terá que se registrar com antecedência.

Esteja ciente de que isso vem com uma taxa de £ 3 por mês, a menos que você pague no mínimo £ 1.500 por mês.

Isso é um bom negócio?

Existem outras hipotecas 100% existentes que os pais podem usar para ajudar seus filhos a subir na escada (Imagem: Getty)

A nova hipoteca Lend a Hand tem um preço competitivo e, sem dúvida, chamará a atenção dos compradores de primeira viagem que procuram subir na escada da propriedade.

Mas como a oferta mais recente do Lloyd se compara ao restante do mercado agora?

'Aqueles mutuários com pouca ou nenhuma poupança para um depósito, sem dúvida, terão dificuldades e podem se perguntar se algum dia se tornarão proprietários de uma casa sem suporte. Os pais também podem querer ajudar seus filhos a conseguirem sua primeira casa, mas hesitam em abrir mão de suas economias arduamente conquistadas, portanto, um retorno fixo garantido por três anos a uma taxa fantástica sem dúvida será atraente ', explica Rachel Springall, em Moneyfacts.co.uk.

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“O Banco da mamãe e do papai pode obter uma taxa de poupança de 2,50% fixada por três anos no negócio Lend a Hand. Atualmente O Al Rayan Bank paga 2,50% como taxa de lucro bruto sobre seu título fixo de 36 meses , que está no topo de seu setor e oferece a única concorrência no momento.

“Um negócio semelhante no mercado é a hipoteca Barclays Family Springboard, que tem um preço 0,01% mais alto do que o negócio do Lloyds Bank, a 3,00% fixada por três anos, novamente a 100% do valor do empréstimo. Os pais colocariam um depósito de 10%, mantido em sua conta de início útil, que oferece uma taxa de juros de poupança mais baixa de 2,25% bruto e é devolvido após três anos.

'No entanto, se a taxa básica subir, a taxa é garantida em 1,50% acima da Taxa Base do Banco, para que os poupadores possam ganhar mais juros do que a oferta de 2,50% do Lloyds Bank's Lend a Hand. Dito isso, se as taxas de juros caírem, os poupadores verão seus juros diminuir. '

Além disso, a hipoteca Lend a Hand do Lloyds Bank tem um prazo máximo de 30 anos, mas a hipoteca Barclays Family Springboard tem um prazo máximo de 25 anos.

Portanto, os mutuários que procuram reduzir seus pagamentos mensais acharão o negócio do Lloyds Bank ideal, no entanto, estejam cientes de que quanto mais longo o prazo da hipoteca, mais juros custarão no geral.

Do que devo ter cuidado?

'O último negócio do Lloyds Bank não é uma hipoteca autônoma de 100%, pois é apoiado por um depósito de 10% em uma conta de poupança de taxa fixa de 3 anos separada de um membro da família', explica Andrew Hagger em Moneycomms.co.uk .

'A taxa de hipoteca é fixada por três anos a uma taxa competitiva de 2,99% - e, felizmente, de uma perspectiva de FTB sem dinheiro, não há taxa de produto a pagar.

'A conta de poupança é fixada por 3 anos e paga uma taxa líder de mercado de 2,5% e, desde que os reembolsos da hipoteca sejam feitos no prazo e estejam em dia no final do prazo de 3 anos, o saldo da poupança é devolvido para o (s) membro (s) da família '.

No entanto, Hagger explica que quem escolher esta opção deve estar ciente das letras pequenas.

'A hipoteca não pode ser usada para novas propriedades construídas - e a hipoteca máxima é de £ 500k.

'Com a incerteza do Brexit iminente, é difícil saber o que acontecerá com os preços das casas nos próximos três anos. Se os preços dos imóveis permanecerem congelados em seus níveis atuais, depois de 3 anos de reembolsos (em uma hipoteca de 30 anos), o mutuário precisará de uma hipoteca LTV de 93,5% em 2022.

'Você esperaria que o Lloyds Bank fornecesse um produto subsequente para esses clientes com um LTV tão alto e não os deixasse presos e sem outra opção de passar para o Lloyds Bank SVR que atualmente é de 4,24% e poderia muito bem ser maior se as taxas aumentam nos próximos 36 meses.

“Para alguém com uma hipoteca de £ 150k (30 anos), tendo que passar de 2,99% para 4,24% (SVR) após 3 anos, os reembolsos mensais saltariam de £ 630 para £ 725 por mês”, acrescentou Hagger.

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