Esquemas compre agora e pague depois permitem que os compradores on-line na Asos, Schuh, JD Sports, Topshop e centenas de outras lojas on-line 'experimentem antes de comprar'(Imagem: Getty Images Europe)
Milhões de pessoas poderiam ser rejeitadas por hipotecas, empréstimos e até contratos de telefonia móvel porque usaram um & apos; compre agora, pague depois & apos; esquema como Laybuy ou Klarna.
No ano passado, assistiu-se a um boom dessas iniciativas de pagamento, que permitiram aos clientes comprar itens de preço médio - muitas vezes produtos da moda em redes como Topshop e Asos - sem pagar um centavo adiantado.
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Eles operam permitindo que você pague mais tarde - normalmente duas a quatro semanas após a compra dos produtos - ou distribua o custo por algumas semanas, em vez de pagar tudo de uma vez.
No entanto, embora não haja taxas de juros, deixar de fazer os pagamentos pode colocá-lo na armadilha do crédito.
Isso ocorre porque, embora você possa não ser atingido por uma multa ou juros, o não pagamento afetará sua pontuação de crédito - que é o que os credores procuram quando você solicita o crédito.
O dano é visível
Asos é um dos maiores clientes da Klana (Imagem: PA)
Site de comparação Compare o Mercado perguntou a 2.000 adultos com que frequência usam os esquemas de comprar agora e pagar depois, e os resultados foram preocupantes.
Um em cada cinco, o equivalente a 10 milhões de pessoas no Reino Unido, disse pelo menos uma vez no ano passado.
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Ele disse que até dois milhões de adultos no Reino Unido que usaram as opções de pagamento tiveram suas pontuações de crédito prejudicadas como resultado de inadimplência.
Se os compradores perderem uma compra agora, paguem o pagamento posterior, o padrão & apos; aparecerá como uma marca preta em seu relatório de crédito e pagamentos perdidos derrubam 130 pontos de sua pontuação de crédito.
No entanto, a ComparetheMarket descobriu que dois quintos das pessoas que usaram um estavam cientes de que ele poderia afetar sua classificação.
“Na demanda por formas alternativas de empréstimo, compre agora, pague depois (ou crédito no ponto de venda) tornou-se uma opção cada vez mais disponível e popular”, explicam os especialistas da plataforma salarial de Hastee.
'Empresas como Klarna e Laybuy muitas vezes parecem um tipo de empréstimo amigável, legal e de baixo risco - mas muitos agora estão questionando se há motivo para preocupação, especialmente quando os jovens são tentados a usar esses esquemas para comprar mais em sites de moda e aplicativos de varejo. '
Os esquemas se vendem no fato de que você não precisa ter dinheiro para possuir o produto (Imagem: Getty)
Os pagamentos perdidos ficam visíveis para os credores em relatórios de crédito por seis anos, o que pode significar que esses indivíduos enfrentam problemas de elegibilidade ao solicitar crédito futuro, como um empréstimo, cartão de crédito ou hipoteca.
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John Crossley, chefe de finanças da Comparethemarket.com, concorda: 'O não pagamento de contas pendentes pode prejudicar sua pontuação de crédito e resultar em uma espiral de pagamentos pendentes que pode comprometer marcos importantes de sua vida, como a compra de uma casa.
'É preocupante que muitos desses esquemas pareçam ser direcionados a grupos demográficos mais jovens.'
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Nos três meses anteriores ao Natal, a plataforma recebeu quase 10.000 reclamações sobre compre agora, pague depois, taxas e encargos.
Martyn James, do site do consumidor Resolver.co.uk, disse: 'O aumento extraordinário de reclamações sobre comprar agora, pagar depois de crédito sugere que os varejistas e não explicam como funcionam esses negócios e as consequências de perder um prazo.
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“Os varejistas precisam assumir muito mais responsabilidade pelos negócios de crédito que promovem e vendem em seus sites. Não é suficiente passar a responsabilidade para os provedores de crédito. '
Se tiver dificuldades com um esquema compre agora, pague depois, você pode obter ajuda e aconselhamento de uma instituição de caridade, como StepChange ou The Money Charity .
Klarna insiste que se você usar o serviço para & apos; pagar mais tarde & apos; você não terá um impacto de crédito, no entanto, se pagar em prestações, sua classificação poderá ser afetada.
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Respondendo ao relatório, Luke Griffiths, em Klarna, Reino Unido, disse: 'The & apos; Buy Now Pay Later & apos; A categoria abrange uma ampla gama de produtos financeiros e empresas. Eles variam de pagamentos de faturas diferidas a cartões de lojas tradicionais e ofertas de crédito regulamentadas. Cada um deles é único, com uma variedade de termos e condições associados que terão impactos diferentes na pontuação de crédito de uma pessoa.
'Klarna's & apos; Pay later & apos; os produtos são & apos; Pague 30 dias depois & apos; e & apos; Prestações & apos; que não têm juros ou taxas, nunca. Estes dois produtos são os mais usados da Klarna UK e estão isentos de um ponto de vista regulamentar, pelo que os consumidores não celebram um contrato de crédito regulamentado com a Klarna.
'Para usar & apos; Pague 30 dias depois & apos; ou & apos; Prestações & apos ;, uma verificação de crédito suave é realizada pela Klarna no cliente. Isso não deixa um registro em seu arquivo de crédito que afetará a pontuação de crédito do cliente ou ficará visível para outros credores. Para que o arquivo de crédito de um cliente seja afetado, um credor teria que enviar as informações de pagamento em falta à agência de referência de crédito (CRA).
'Klarna não relata pagamentos perdidos ao CRA em relação a esses produtos. Portanto, não é correto dizer que 'Klarna’s & apos; Pay later & apos; esquemas que prejudicam milhões de compradores & apos; pontuação de crédito '. Até o momento, a pontuação de crédito de um cliente não foi afetada pelo uso dos produtos ‘Pague depois’ da Klarna, mesmo que eles não tenham pago a tempo.
'Financiamento & apos; (anteriormente conhecido como Slice it) é o único produto de crédito regulamentado de Klarna, com planos de pagamento normalmente de 6 a 36 meses. Semelhante a todos os provedores de finanças tradicionais que oferecem produtos desta natureza, com o consentimento do cliente, uma verificação de crédito difícil é realizada.
'Neste caso, haverá um registro da pesquisa no arquivo de crédito do cliente com o CRA. O comprador deve preencher, ser aprovado e assinar um contrato de crédito regulamentado de forma proativa, onde é avisado das implicações do não pagamento antes da solicitação. Se um cliente deixar de pagar em dia por isso, as agências de referência de crédito são informadas, o que pode ter um impacto em sua pontuação de crédito. '
