A conta Help to Buy fecha para novos candidatos em novembro(Imagem: Getty)
Os compradores de primeira viagem têm apenas seis meses para assinar uma das contas de poupança carro-chefe do governo antes que ela feche para o público para sempre.
Em novembro, as inscrições para o ajuda para comprar ISA - que foi lançado em 2015 - será fechado como o ISA vitalício assume.
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Isso significa que os compradores em potencial têm apenas seis meses restantes para abrir um - e qualquer pessoa que fizer isso poderá continuar economizando até 30 de novembro de 2029.
No entanto, apesar do limite de tempo, os números do Aldermore Bank mostram que quase dois terços dos compradores em potencial pela primeira vez não sabem da data limite - enquanto 75% dos que planejam abrir um não sabem que podem ser bloqueados em breve.
Mas, quatro anos após o lançamento, ainda há uma grande confusão em torno dos dois esquemas e como usá-los como uma subida na escada da propriedade.
'Estamos agora a apenas seis meses do fim da ajuda para comprar a ISA - depois de 30 de novembro deste ano, ninguém pode abrir uma nova conta', explicou Laura Suter, analista de finanças pessoais da AJ Bell.
Há muita confusão sobre como as duas contas operam (Imagem: E +)
'Foi substituído pelo ISA vitalício, mas até agora o número de fornecedores que oferecem o ISA mais recente tem sido decepcionantemente pequeno.'
Embora ambos os tipos de conta possam ser usados para economizar para uma primeira casa, o dinheiro acumulado em um ISA vitalício pode ser usado para duas finalidades - sua primeira casa ou aposentadoria.
Em alguns casos, pode até ser possível usar a conta para pagar seu depósito - e economizar para a aposentadoria também.
A contribuição vitalícia do ISA também é maior - você pode economizar até £ 4.000 por ano, em comparação com £ 3.000 com o esquema original. Mas, se você retirar o dinheiro mais cedo, terá uma penalidade de 25%.
Depois, há o elemento de pagamento.
As ISAs vêm em duas formas: ISAs em dinheiro ou de investimento (onde os pagamentos não são garantidos). Geralmente, os compradores de imóveis podem preferir uma conta à vista em vez de ações porque os retornos são considerados mais seguros.
É aí que entra a ajuda para comprar.
'Existem apenas três ofertas de ISA vitalícias em dinheiro para os poupadores escolherem, em comparação com 27 de ajuda para comprar provedores de ISA. Além do mais, essa falta de competição está atingindo o bolso dos poupadores, já que a principal ajuda para comprar a taxa de juros ISA é de 3%, em comparação com o ISA vitalício que paga 1,1 ', acrescentou Suter.
'Se você já tem uma ajuda para comprar o ISA, pode continuar pagando por mais uma década e tem até 1 ° de dezembro de 2030 para reivindicar o bônus do governo.
'Alternativamente, você pode transferir para um ISA vitalício e se beneficiar de um limite superior de £ 450.000 no valor da propriedade que você pode comprar, um bônus governamental potencial maior a cada ano e a capacidade de economizar quantias fixas em vez de apenas mensalmente.'
Com o tempo, damos uma olhada no que você precisa saber sobre os dois esquemas, antes do prazo.
Lifetime ISA explicado
O ISA vitalício permite que você gaste até £ 4.000 por ano. Pode ser na forma de economia de dinheiro - para que você obtenha juros - ou investimentos em ações e ações - o que oferece retornos flutuantes.
A conta também paga um bônus de 25% - que pode ser gasto em uma propriedade ou em sua pensão.
Explicação da ajuda para comprar o ISA
A ajuda para comprar contas permite que os compradores de primeira viagem economizem até £ 200 por mês em um ISA dedicado em troca de um bônus governamental de 25%.
São £ 50 para cada £ 200 economizados; no entanto, o bônus máximo do governo é de £ 3.000. Para receber isso, alguém precisará economizar £ 12.000.
O que você precisa saber sobre o ISA vitalício
Você pode economizar uma quantia maior no ISA vitalício
Você pode economizar até £ 4.000 por ano no Lifetime ISA, em comparação com a ajuda para comprar o ISA, onde você pode economizar até £ 200 por mês, mais £ 1.200 extras no primeiro mês de abertura da conta.
Você pode ter um investimento vitalício ISA
Você só pode segurar sua ajuda para comprar ISA em dinheiro, enquanto pode investir seu ISA vitalício em fundos, ações, fundos de investimento e carteiras prontas.
Isso significa que se você está economizando seu dinheiro por mais tempo - neste caso, sua pensão - você tem o potencial de gerar maiores retornos investindo.
No entanto, se você estiver economizando para o curto prazo (ou seja, para uma casa no próximo ano), pode fazer mais sentido pedir ajuda para comprar ISA - a maioria dos quais é em dinheiro.
Se você mora fora de Londres, pode comprar uma propriedade mais cara com o ISA vitalício
Com a ajuda para comprar o ISA, você pode usá-lo em uma propriedade de até £ 450.000 em Londres, mas apenas em propriedades de até £ 250.000 fora de Londres.
Isso provou ser um problema para alguns em áreas caras fora de Londres, como Cambridge e Brighton. Com o ISA vitalício, há um limite de £ 450.000, independentemente de onde você está comprando no Reino Unido.
Se mudar de ideia, você pagará uma taxa de rescisão no ISA vitalício
Com o Help to Buy ISA, se você mudar de ideia ou quiser fazer um saque, por algo diferente de comprar sua primeira casa, você pode resgatar seu dinheiro sem multa, pois o bônus do governo ainda não foi pago na conta ( o seu transportador terá de se inscrever separadamente quando você se inscrever para comprar uma casa).
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No entanto, com o ISA vitalício, se você quiser sacar dinheiro para qualquer outra coisa que não seja a compra de uma primeira casa, aposentadoria ou se tiver uma doença terminal, você pagará uma taxa de rescisão.
A intenção é recuperar o bônus de 25% do governo, mas na verdade resulta na perda do bônus do governo e no pagamento de uma taxa de 6,25% adicional.
Por exemplo, se você investir £ 4.000, receberá 25% de acréscimo do governo e terá £ 5.000 no total. Se você optar por retirar o dinheiro não para a primeira casa ou aposentadoria, será cobrado 25%, o que equivale a £ 1.250. Isso significa que você tem £ 3.750 restantes, £ 250 a menos do que seu investimento inicial.
Você pode investir uma quantia fixa em um ISA vitalício
Com a ajuda para comprar o ISA, você está limitado a economizar £ 200 por mês e, se perder um mês, não pode pagar o dobro no mês seguinte.
Com o ISA vitalício você pode contribuir com até £ 4.000 por ano, em uma ou mais quantias fixas ou como uma economia mensal regular.
Você pode usar o bônus ISA vitalício para um depósito da casa
No entanto, a ajuda para comprar bônus ISA só está disponível após a troca.
A ajuda para comprar o bônus do governo ISA só é emitida após a troca em uma propriedade, portanto não pode ser usada para o depósito inicial, que deve ser entregue na troca.
Com um ISA vitalício, o bônus do governo é pago mensalmente, o que significa que pode ser usado para seu depósito na troca.
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O que você precisa saber sobre a ajuda para comprar o ISA
Precisa comprar em 12 meses? Use uma ajuda para comprar ISA
Você deve ter o ISA vitalício aberto por 12 meses antes de usar o dinheiro para comprar sua primeira casa. Isso significa que se você planeja comprar no próximo ano, deve usar uma ajuda para comprar o ISA, que não tem essa restrição.
Qualquer pessoa com mais de 16 anos pode abrir um
Disponível para qualquer residente no Reino Unido com mais de 16 anos que seja um comprador genuíno pela primeira vez pode abrir uma ajuda para comprar ISA, no entanto, para abrir um ISA vitalício, você deve ter entre 18 e 39 anos.
Ajude a comprar taxas de dinheiro ISA são mais altas
Se você quiser economizar em um ISA em dinheiro, obterá uma taxa de juros mais alta com a ajuda para comprar.
A melhor ajuda para comprar a taxa de juros ISA é atualmente de 3% da Penrith Building Society, embora esteja disponível apenas para residentes de Cumbria - a taxa mais alta em todo o país é 2,58% do Barclays.
Em comparação, a maior taxa de caixa do ISA vitalícia é 1,1% da Newcastle Building Society. No entanto, o limite anual mais alto do ISA vitalício e, portanto, o bônus governamental mais alto, elimina parte dessa vantagem.
Para colocar isso em perspectiva, £ 4.000 em um ISA vitalício em dinheiro que paga 1,1% de juros renderá £ 5.055 com o bônus do governo após um ano - isso é um aumento de £ 1.055.
Com 2,58% de juros sobre o máximo de £ 2.400 economizados com a ajuda para comprar ISA, você acabaria com £ 3.061,92 após um ano - um aumento de £ 661,92.
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